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　　“人行在做‘安檢’，‘易燃易暴危險品不得帶上飛機、高鐵’！”針對近期一系列監(jiān)管措施，央行一位內部人士這樣比喻。針對第三方支付，這是央行有關部門從前從來沒有過的嚴厲態(tài)度。
　　除了近期暫停以阿里巴巴支付寶、騰訊財付通為代表的第三方支付公司二維碼交易、虛擬信用卡(參見“金融混業(yè)觀察”此前文章《第三方支付管理辦法引發(fā)巨大爭議》、《解讀央行為何暫停二維碼和網絡信用卡》)，央行擬定中的《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》(下稱《管理辦法》)、《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》草案內容流出，被市場認為將對第三方機構產生巨大殺傷力。
　　據財新記者從權威渠道了解到，上述兩個文件，央行已于上周向各大商業(yè)銀行征求過意見，原計劃三季度出臺。早前有關《管理辦法》已在2012年1月面向社會公眾征求過一輪意見，今年(2014年)1月再次進行修改、補充，有些內容已改得面目全非。截至3月13日反饋意見的這一版征求意見中，增加了一些比較嚴格的限制，各方分歧依然很大。
　　“好在政策討論過程比較透明。太出格、反市場的辦法，是否最后真的能出臺、實施，可以拭目以待。”一位互聯(lián)網金融機構的人士這樣認為。

　　不讓虛擬帳戶落地

　　由于3月13日暫停二維碼交易引發(fā)的反彈巨大，按照目前央行人士給出的說法，并非“叫停”二維碼業(yè)務只是“暫停”，待向央行備案后再擇機推出。但從上述管理辦法的內容看，管理層的用意可能不僅于此。
　　從目前版本來看，以安全為由，監(jiān)管部門不讓虛擬帳戶落地，直接對接實體商鋪，看來是基本底線�！豆芾磙k法》征求意見稿中第二條即規(guī)定，支付機構不得為付款人和特約商戶之間的交易提供網絡支付服務。
　　一位參與起草《管理辦法》的央行人士表示，《管理辦法》是將第三方支付機構的網絡支付業(yè)務定位于服務電子商務發(fā)展，主要為付款人和網絡特約商戶之間的電子商務交易實現貨幣資金轉移，并不包括線下的業(yè)務。“畢竟，支付賬戶的余額僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制遠低于商業(yè)銀行，一旦支付機構出現風險，支持賬戶中的余額很有可能不能回兌成貨幣。”
　　另一位參與起草人士對財新記者坦言，監(jiān)管當局的確是考慮到如果放行支付機構為線下實體特約上述提供支付服務，將對現有線下支付市場格局造成混亂和沖擊。那么，這一沖擊的最大受害者是誰？
　　第三方支付機構的網絡支付業(yè)務以其方便、快捷的特性，迅速打破傳統(tǒng)銀行支付獨大的局面，在國內支付市場中立足，并迅速逼近了傳統(tǒng)金融機構的市場份額。“第三方支付和虛擬賬戶的發(fā)展，基本繞開了銀聯(lián)和銀行。”一位第三方支付機構的總經理表示。
　　在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務模式中，發(fā)卡行、收單行(主要是銀行、銀聯(lián)商務和第三方支付企業(yè))、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業(yè)務，極大地沖擊了銀聯(lián)的既有利益。
　　在這樣的利益格局下，外界懷疑這樣的絞殺是銀聯(lián)和銀行們游說的結果，也就有了一定的邏輯依據。不過，第三方支付行業(yè)從無到有，一直是在央行的眼皮底下受到關照、發(fā)展起來的。如果說央行偏心自己的“親兒子”銀聯(lián)，為何要到今天才痛下殺手？

　　巨大殺傷力

　　截至3月13日反饋意見的這一版征求意見中，具有明顯殺傷力的，是對第三方支付和轉賬的限額規(guī)定。
　　《管理辦法》征求意見稿對轉賬的限制是，個人支付賬戶轉賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉賬年累計金額不得超過1萬元；對第三方支付消費的限額是，個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理。
　　這一新規(guī)定比原來討論中的內容要更加嚴格。2012年1月初，管理辦法首次征求意見，規(guī)定“個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機構還應留存?zhèn)�人客戶的有效身份證件的復印件或者影印件。”
　　“在對交易額度進行限制的同時，辦法也規(guī)定超出限額部分，不論是有交易背景的消費交易還是無交易背景的轉賬匯款，均應通過客戶的銀行賬戶進行支付。目的是引導虛擬賬戶向小額、便民、業(yè)務風險可控的方向發(fā)展，將大額交易引至銀行賬戶處理。”央行支付清算司的一位處長私下表示。
　　有業(yè)內人士表示，過去對第三方支付就有限額限制，但一直執(zhí)行不善。這次在銀聯(lián)和銀行的壓力下，再次提出強化限額管理。若果真發(fā)布并要求嚴格執(zhí)行，對目前第三方支付乃至整個電商業(yè)都將是重挫。
　　對余額寶這一類通過互聯(lián)網高效聚攏資金的貨幣基金，此舉也是直接套上緊箍咒，限制其規(guī)模擴張的速度。2013年6月誕生的貨幣基金余額寶，借由支付寶轉入用戶流量和資金，目前規(guī)模已經超過5000億元，用戶已經超過8000萬人次。
　　此外，《管理辦法》征求意見稿還提出，支付機構不得為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。同時，支付機構不得為客戶辦理支付賬戶的透支和現金存取，以及融資、擔保業(yè)務。
　　這樣一來，將改變絕大部分P2P借貸網站的轉賬方式，對P2P整個行業(yè)影響重大。“目前大多數P2P網貸投資人都將P2P平臺是否擁有第三方支付賬戶，作為一個最基本的篩選指標。”一位P2P平臺負責人對記者說。
　　此外，《管理辦法》還規(guī)定支付賬戶實行實名制，支付賬戶發(fā)生充值業(yè)務時，資金必須來自同名銀行賬戶等一系列保障資金安全的規(guī)定。“這些基本是常規(guī)的安全方面的要求。”有機構負責人如是說。

　　最終是否可行

　　以支付寶目前幾千萬的活躍用戶而言，前述規(guī)定將給目前的網絡消費帶來很大的不便。在整體經濟增長轉型要靠拉動內需，而互聯(lián)網消費已經滲透到各個行業(yè)和角落的時候，故意設計辦法來限制互聯(lián)網支付，影響到互聯(lián)網消費的增長，這樣的辦法明顯是逆市場潮流而動。因此，業(yè)內人士認為，有關規(guī)定能否出臺又能否得到執(zhí)行，都是巨大的問號。
　　“央行作出這樣限額的法理依據是什么呢？”有市場人士表示，如果央行從反洗錢的角度提出合規(guī)和匯報制度，市場可以接受，但作出這樣行政化的限額，令人費解，很難不讓人聯(lián)想到是為了維護銀聯(lián)和銀行們的奶酪。“第三方支付和虛擬賬戶的發(fā)展，基本繞開了銀聯(lián)和銀行。現在醞釀出臺這樣的限制，是他們在央行有關部門運作的結果。”有第三方支付機構和市場獨立評論人士均如此分析。
　　央行原本是第三方支付市場的培育者、鼓勵金融創(chuàng)新的開明者，為何忽然以風險為由要大開殺戒？此間變化，非常微妙。據財新記者從權威渠道了解到，央行的態(tài)度改變，主要還是出現了來自高層的壓力，要求加強對支付寶等此類互聯(lián)網金融形式的監(jiān)管，防范風險。而在中國，監(jiān)管和管制往往界限不清。
　　“如果說同樣的業(yè)務接受同樣的監(jiān)管標準，網上銀行也應有同樣的限額。”有市場人士表示。
　　“突破了又怎么辦？處罰的后果是什么？是罰款還是收回牌照？支付寶已經這么大了，誰能對取消支付寶負責？”有第三方支付機構人士問。
　　根據擬定中的管理辦法，未按《管理辦法》規(guī)定從事相關業(yè)務的支付機構，將限期責令改正，并處以警告或1-3萬不等的罰款，情節(jié)嚴重的，予以注銷，涉嫌犯罪的，移送公安。