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    個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元，個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。家機(jī)構(gòu)收到央行征求意見(jiàn)稿如若通過(guò)第三方支付乃至整個(gè)電商業(yè)將受重挫。
    央行緊急叫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的消息尚未彌散，第三方支付市場(chǎng)再遭重創(chuàng)，昨日有消息傳出，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》)和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿，擬要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元,月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。
    如果這一《管理辦法》真的落地，意味著今后購(gòu)買(mǎi)余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)寶寶累計(jì)一年內(nèi)不能超過(guò)1萬(wàn)元，而且轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出也將受到較大的限制，非常不方便。業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，這些措施將大大降低互聯(lián)網(wǎng)寶寶的吸引力，對(duì)第三方支付企業(yè)也是致命性的打擊。
    記者昨日從財(cái)付通內(nèi)部人士處獲悉，確已收到征求意見(jiàn)稿，企業(yè)也已經(jīng)按要求遞交了相關(guān)意見(jiàn)，但尚未有最后的結(jié)論。

    央行監(jiān)管第三方支付再加碼

    3月13日，央行向杭州、深圳中心支行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)被暫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。
    這廂“暫停”的消息還未消化，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿的外流更是讓第三方支付企業(yè)驚出一身冷汗。 
    據(jù)悉，3月11日，央行已經(jīng)向部分第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，意見(jiàn)稿對(duì)包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的支付公司的業(yè)務(wù)要求非常嚴(yán)厲，具體體現(xiàn)在4個(gè)方面：一是要求線上與線下交易隔離。支付機(jī)構(gòu)不允許為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。二是突出銀行賬戶重要性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以銀行賬戶為基礎(chǔ)，只有拿到互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)才能開(kāi)通虛擬賬戶。而虛擬賬戶的用途也有明確規(guī)定，一是資金轉(zhuǎn)移，二是查詢交易記錄。
    三是禁止單位賬戶進(jìn)行無(wú)電子商務(wù)交易背景的轉(zhuǎn)賬，個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬金額限制嚴(yán)格。個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。此外，支付機(jī)構(gòu)賬戶資金不能直接回到銀行卡賬戶，且個(gè)人不能通過(guò)支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬交易。四是對(duì)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)賬戶的交易金額嚴(yán)厲限制。個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。
    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最核心的內(nèi)容，也是“殺傷力”最強(qiáng)的內(nèi)容，就是對(duì)個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度的設(shè)限。
    記者昨日獲悉，該意見(jiàn)稿已于13日結(jié)束了征求意見(jiàn)，盡管從目前來(lái)看，央行尚未對(duì)外發(fā)布最終定稿，但毫無(wú)疑問(wèn)的是，央行對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管明顯加碼。

    引起第三方支付企業(yè)激烈反對(duì)

    據(jù)悉，央行此次就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案進(jìn)行征求意見(jiàn)已經(jīng)是第三次。其實(shí)《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》自2011年開(kāi)始討論，至2013年已有7、8稿，三年的過(guò)程中文件內(nèi)容變化很大。2012年1月初，管理辦法首次征求意見(jiàn)，規(guī)定“個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過(guò)1萬(wàn)元，個(gè)人客戶開(kāi)立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過(guò)5萬(wàn)元或資金余額連續(xù)10天超過(guò)5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)�人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。”
    如果《管理辦法》得以落地，這一新規(guī)定比原來(lái)討論中的內(nèi)容顯然要嚴(yán)格得多。有業(yè)內(nèi)人士表示，若果真發(fā)布并要求嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)目前第三方支付乃至整個(gè)電商業(yè)都將是重挫。尤其是對(duì)余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)寶寶擴(kuò)張的速度，將直接套上緊箍咒。另外，《管理辦法》征求意見(jiàn)稿還提出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，將改變絕大部分P2P借貸網(wǎng)站的轉(zhuǎn)賬方式，對(duì)P2P整個(gè)行業(yè)也影響重大。目前大多數(shù)P2P網(wǎng)貸投資人都將P2P平臺(tái)是否擁有第三方支付賬戶，作為一個(gè)最基本的篩選指標(biāo)。
    據(jù)接近央行的知情人士向有關(guān)媒體透露，上月末，一些第三方支付機(jī)構(gòu)曾被召集在一起，討論過(guò)《管理辦法》的征求意見(jiàn)稿，當(dāng)時(shí)的爭(zhēng)論就非常激烈。一位第三方支付企業(yè)人士告訴記者，在看到這次下發(fā)的《管理辦法》征求意見(jiàn)稿之后，他們也相當(dāng)?shù)丶��?dòng)，“如果這樣的話第三方支付企業(yè)已經(jīng)沒(méi)有發(fā)展可言，我國(guó)的支付行業(yè)也將大大倒退，”該人士說(shuō)，“我們堅(jiān)決反對(duì)，已經(jīng)把意見(jiàn)提交上去了，只等看了。”

    “余額寶”等將徹底“草根化”？

    無(wú)可否認(rèn)的是這一事件將沖擊整個(gè)第三方支付企業(yè)，但影響最大的應(yīng)該是像余額寶、微信理財(cái)通等“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”，作為余額理財(cái)工具，互聯(lián)網(wǎng)寶寶因其低門(mén)檻、便利性、高收益受到了廣大“草根”投資者的喜愛(ài)。
    據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年6月誕生的余額寶至今已經(jīng)有8000萬(wàn)用戶，理財(cái)規(guī)模超過(guò)5000億，根據(jù)支付寶數(shù)據(jù)，2013年3億實(shí)名用戶使用支付寶完成了125億筆的支付，其中手機(jī)支付完成了超過(guò)27.8億筆、金額超過(guò)9000億元的支付，每筆平均323.74元。而去年杭州支付寶用戶的網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬和還款等人均支付額高達(dá)3.4萬(wàn)元。
    如果《管理辦法》的條款落實(shí)，意味著8000萬(wàn)用戶余額寶的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出將受到影響，對(duì)于數(shù)目更為龐大的淘寶用戶來(lái)講，也存在使用支付寶賬戶支付時(shí)，額度上受限的問(wèn)題。
    記者隨機(jī)采訪了幾位余額寶用戶。孫小姐告訴記者，由于各商業(yè)銀行近期紛紛下調(diào)轉(zhuǎn)賬余額寶的額度，最近她已經(jīng)明顯感到使用的不方便。“我想轉(zhuǎn)5萬(wàn)元進(jìn)余額寶，現(xiàn)在由于每筆限額5000元，我要操作10次，這個(gè)實(shí)在太煩了。”她說(shuō)，“如果這個(gè)辦法真落地，我以后不會(huì)用余額寶了，一年一萬(wàn)，哪里還叫理財(cái)工具，我寧愿直接買(mǎi)貨幣基金了。”
    淘寶用戶方小姐也直呼這個(gè)《管理辦法》太不科學(xué)，“去年雙十一我消費(fèi)了2萬(wàn)元，要是按這個(gè)新的額度我怎么辦？難道還不讓我們買(mǎi)東西了嗎？”
    而針對(duì)上述消息的影響，支付寶公司的回應(yīng)則是：“已將相關(guān)意見(jiàn)反饋給了央行，并且在密切溝通中。目前支付寶和余額寶使用一切正常。”

    《管理辦法》會(huì)否落地存大疑慮

    第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其方便、快捷的特性，迅速打破傳統(tǒng)銀行支付獨(dú)大的局面，并迅速逼近了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。而第三方支付和虛擬賬戶的發(fā)展，基本繞開(kāi)了銀聯(lián)和銀行。另外，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行(主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè))、銀聯(lián)按照7∶2∶1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。
    在這樣的利益格局下，外界懷疑這樣的“絞殺”是為了維護(hù)銀聯(lián)和銀行們的奶酪。業(yè)內(nèi)人士表示，從叫停二維碼(條碼)支付和虛擬信用卡，到管理辦法意見(jiàn)稿，反映出第三方支付在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間野蠻生長(zhǎng)后，央行已經(jīng)開(kāi)始對(duì)其進(jìn)行全面規(guī)范和整頓，第三方支付行業(yè)所面臨的政策環(huán)境進(jìn)一步收緊。
    不過(guò)，第三方支付行業(yè)從無(wú)到有，也一直是在央行的“關(guān)照”下發(fā)展起來(lái)的，因此也有人士分析，還是基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制央行才轉(zhuǎn)變了態(tài)度，因?yàn)楫?dāng)前第三方支付的創(chuàng)新過(guò)多、而且都超前于監(jiān)管，已經(jīng)超出了央行的底線，若再不控制，有可能會(huì)沖擊到金融體系。
    “我個(gè)人認(rèn)為央行對(duì)數(shù)額設(shè)限，初衷應(yīng)該是將支付機(jī)構(gòu)個(gè)人支付賬戶往小額消費(fèi)賬戶上去定位，第三方支付公司只能作為銀行支付渠道的一個(gè)補(bǔ)充。”某業(yè)內(nèi)人士稱，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，這樣的額度限制顯然是違背市場(chǎng)發(fā)展的，特別是對(duì)幾千萬(wàn)的互聯(lián)網(wǎng)寶寶的用戶們而言，這樣的規(guī)定不方便也不合理。因此，規(guī)定能否出臺(tái)必須打個(gè)巨大的問(wèn)號(hào)。
    據(jù)記者了解，第三方支付企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)也進(jìn)行了非常激烈的爭(zhēng)論，目前各方正在激烈博弈中。支付寶和騰訊上周五也分別發(fā)表意見(jiàn)稱，正在與央行密切溝通，并會(huì)根據(jù)央行要求報(bào)備相關(guān)資料，而支付寶公司顯然對(duì)溝通結(jié)果較為樂(lè)觀：“請(qǐng)大家對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)我們保持信心與耐心。”