化解網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險需網(wǎng)絡(luò)思維
- 杭州寫字樓網(wǎng)
- 2014/3/27 14:15:14
從國華人壽“三天一個億”到珠江人壽、天安人壽支付寶專屬產(chǎn)品“六分鐘八個億”，從“月亮險”、“脫光險”到“搖號險”，保險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)已從星星之火發(fā)展成燎原之勢，規(guī)模體量逐級攀升，產(chǎn)品形態(tài)不斷翻新。與此同時，相關(guān)產(chǎn)品給客戶的預(yù)期收益率也不斷提高，從“5%”躍至“7%”。在一片“叫好”又“叫座”的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險似乎已經(jīng)實現(xiàn)了從“窮屌絲”向“高大上”的華麗轉(zhuǎn)身。
但是，互聯(lián)網(wǎng)保險一路高歌猛進(jìn)真的可以高枕無憂了嗎？并不盡然。從支付寶“馬上發(fā)財”萬能險產(chǎn)品的銷售情況看，其信息披露和宣傳存在諸多瑕疵；而專為汽車搖號定制的“搖號險”在推出伊始，便被質(zhì)疑為“類博彩產(chǎn)品”，偏離了保險產(chǎn)品的本質(zhì)。這些都表明，互聯(lián)網(wǎng)保險走到了需適時出手加強(qiáng)監(jiān)管的時候。
互聯(lián)網(wǎng)保險的特征主要在于“四新”，即新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到新滿足。從其銷售形態(tài)看，互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)線下的銷售模式已有較大差別。這導(dǎo)致基于傳統(tǒng)銷售模式的保險監(jiān)管已無法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的要求。一方面，監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為監(jiān)管桎梏。
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展產(chǎn)生的問題，需要用保險監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)思維予以化解。
互聯(lián)網(wǎng)保險，不能不管，也不能什么都管。只有“做加法”和“做減法”相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)保險才可以進(jìn)行充分的探索，才可能得到大力的發(fā)展。一方面，應(yīng)盡早出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見，完善和修改一些不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展要求的監(jiān)管政策，從方向上鼓勵發(fā)展。另一方面，出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的“負(fù)面清單”，從展業(yè)規(guī)范、防范誤導(dǎo)、落地服務(wù)等方面作出明確的禁止性規(guī)定。對于“負(fù)面清單”以外的，允許保險公司先行先試。
互聯(lián)網(wǎng)思維是強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)利和用戶至上的思維，并致力于提供快速、便捷的購買體驗。因此，在調(diào)整和梳理現(xiàn)有監(jiān)管政策、制定新的監(jiān)管規(guī)定的過程中，應(yīng)盡量避免因監(jiān)管的原因而導(dǎo)致客戶購買體驗的下降。
傳統(tǒng)渠道以多對多為主，銷售人員分散化，銷售話術(shù)個性化，很難避免銷售人員的“選擇性宣傳”，從而到銷售誤導(dǎo)。而互聯(lián)網(wǎng)保險銷售具備一對多的銷售特點，全程留痕，集中管理。這為互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，實現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的“過程介入”、“過程監(jiān)控”、“過程還原”等創(chuàng)造了條件。
保險合同的附和性特點使被保險人在與保險人進(jìn)行交易時處于相對不利的位置，因此需要通過保險監(jiān)督管理來保護(hù)被保險人的利益。而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是一個公開透明的生態(tài)系統(tǒng)，有著“自傳播”的媒體屬性，客戶自我保護(hù)的意識和能力均有所增強(qiáng)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著顯著的區(qū)別。因此，監(jiān)管部門在加強(qiáng)自身建設(shè)的同時，還要引導(dǎo)公司加大信息披露力度，為客戶參與共同管理創(chuàng)造條件。
互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，對于處于發(fā)展困境中的壽險業(yè)而言，是一次轉(zhuǎn)型突圍的良機(jī)，甚至是留給壽險業(yè)所剩不多的幾次重要機(jī)遇之一。行業(yè)的每一成員作為“劇中人”和“劇作者”，要且行且珍惜。（王敏 浙江保監(jiān)局 ）
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