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　　受持續(xù)通脹以及負(fù)利率綜合因素影響，我國(guó)居民理財(cái)熱情急劇升溫。央行日前發(fā)布的《二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至今年6月末，理財(cái)產(chǎn)品資金余額為3.57萬億元，比上年末增加8000多億元。一方面，商業(yè)銀行提供豐富多樣的銀行理財(cái)產(chǎn)品以滿足客戶投資需求，另一方面，發(fā)展迅猛的銀行理財(cái)產(chǎn)品也暴露出一些問題，例如誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售等，使客戶合法權(quán)益和銀行聲譽(yù)受到損害。

　　不少投資者不禁發(fā)出這樣的疑問：品類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品究竟該如何選擇？投資者的權(quán)益如何得到保障？商業(yè)銀行的理財(cái)能力靠譜嗎？

　　疑問一
　　理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛　金融創(chuàng)新還是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)？

　　債券型理財(cái)產(chǎn)品、銀保理財(cái)產(chǎn)品、銀信理財(cái)產(chǎn)品、FOF理財(cái)產(chǎn)品、QDII理財(cái)產(chǎn)品……現(xiàn)如今，幾乎每家商業(yè)銀行都可以提供數(shù)十款、甚至上百款的理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。
　　但廣州白領(lǐng)陳嫻女士依然感到很困惑。“我已經(jīng)跑了好幾家銀行，他們的產(chǎn)品大同小異，但收益差別卻很大。以７天短期理財(cái)為例，各家銀行給出的預(yù)期年化收益率從2.6％－8％不等，我不知該如何選擇。”陳嫻女士說。
　　2011年上半年，在存款增長(zhǎng)乏力的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品卻出現(xiàn)“逆市增長(zhǎng)”。12日，央行發(fā)布的《二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至2011年6月末，理財(cái)產(chǎn)品資金余額為3.57萬億元，相當(dāng)于同期存款余額（78.6萬億元）的4.5％，比上年末增加8000多億元。
　　廣東銀行同業(yè)公會(huì)副會(huì)長(zhǎng)程澤群說，在目前存款利率較低的情況下，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品變相沖高了存款利率，可以起到穩(wěn)定客戶的作用。然而，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

　　疑問二
　　淡化風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)收益　投資者權(quán)益如何保護(hù)？

　　“第一次購(gòu)買就碰上產(chǎn)品虧損，原本以為銀行可以盡力幫客戶挽回一些損失，所以接受了產(chǎn)品展期方案，結(jié)果虧損還是超過30％。”投資者林先生說。
　　讓林先生感到失望的是平安銀行在2007年底發(fā)行的盈豐基金優(yōu)選系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。記者從平安銀行網(wǎng)站披露信息獲悉，這三款理財(cái)產(chǎn)品分別為：盈豐0708基金優(yōu)選、盈豐0712基金優(yōu)選、安盈0808基金優(yōu)選，到2011年7月31日凈值分別為0.6995元、0.6638元、0.7745元，虧損幅度分別為30.05％、33.62％、22.55％。
　　記者查閱《0712盈豐基金優(yōu)選產(chǎn)品說明》發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品預(yù)期年收益率為6％－25％，且上不封頂。據(jù)林先生介紹，這款產(chǎn)品當(dāng)時(shí)是在客戶經(jīng)理的強(qiáng)烈推薦下才購(gòu)買的，對(duì)方告訴他，該產(chǎn)品以往最低的收益率都超過10％，屬非常穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)。
　　記者發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)虧損的盈豐系列基金理財(cái)產(chǎn)品屬于FOF基金型產(chǎn)品，是一種以開放式基金為投資對(duì)象的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。廣州證券金融分析師俞沖說，F(xiàn)OF產(chǎn)品的投資主要掛鉤于基金，與股市的聯(lián)動(dòng)性非常強(qiáng)，如果操作得當(dāng)，在牛市行情一般能取得不錯(cuò)的收益。但近年來市場(chǎng)持續(xù)低迷振蕩，如果這期間投資FOF，將面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　廣東深天成律師事務(wù)所鄭緒華律師說，商業(yè)銀行需對(duì)其代銷的產(chǎn)品承擔(dān)連帶法律責(zé)任。香港雷曼迷你債券風(fēng)波、美國(guó)銀行支付1.5億美元和解針對(duì)美林的集體訴訟一再表明，商業(yè)銀行不能只追求盈利，還須承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，確保消費(fèi)者權(quán)益得到充分保護(hù)。

　　疑問三
　　銀行理財(cái)邁入“快車道”　風(fēng)險(xiǎn)管控是否跟得上？

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行理財(cái)理的都是老百姓的血汗錢，而普通民眾往往處于信息不對(duì)稱的弱勢(shì)方，必須依賴法律武器和政府監(jiān)管來維護(hù)自身的權(quán)益，監(jiān)管層對(duì)此責(zé)無旁貸。
　　銀監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（征求意見稿），要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)銷售水平，防止誤導(dǎo)銷售，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”，真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值和財(cái)富。
　　廣東省銀行同業(yè)公會(huì)副會(huì)長(zhǎng)程澤群說，銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于宏觀調(diào)控具有重要意義，因其在一定程度上可以幫助吸收流動(dòng)性。負(fù)利率時(shí)代，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品成為民眾實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的選擇之一，迅速發(fā)展的銀行理財(cái)市場(chǎng)需要與之相匹配的監(jiān)管規(guī)則。
　　記者了解到，針對(duì)在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程中存在的暴露出的各種問題，征求意見中的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，明確說明產(chǎn)品具