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　　昨日，記者連續(xù)收到阿里和騰訊兩家企業(yè)關(guān)于開通網(wǎng)絡(luò)信用卡的消息。
　　上午，阿里官方發(fā)布消息稱，國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡下周將率先在支付寶錢包內(nèi)亮相，這張由中信銀行發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬張，將可用于所有在線消費。
　　下午，騰訊方面也傳來消息，近日將上線與中信銀行聯(lián)合推出的首張微信信用卡，同樣也是首批將發(fā)行100萬張。該卡不僅可以在手機上便捷地使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進行掃碼支付，目前已進入內(nèi)測階段。
　　一時之間，到底誰是“首張”？讓人有點糊涂。
　　有意思的是，此次兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相開啟網(wǎng)絡(luò)信用卡，不管“第一”花落哪家互聯(lián)網(wǎng)大佬，中信銀行顯然已成為贏家。

　　兩張卡都是依托大數(shù)據(jù)

　　支付寶與中信合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡對應(yīng)的是中信銀行“異度支付”(整合網(wǎng)上支付、移動支付、跨境支付等業(yè)務(wù)的品牌，二維碼支付是其重點產(chǎn)品)信用卡，但與銀行傳統(tǒng)發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式極為不同，消費者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時申請、即時獲準(zhǔn)，并支持消費者擺脫實體卡的束縛，申請獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。
　　這將改變以前用戶辦理信用卡時，申請者需要回答諸如固定收入、有無車房等固定資產(chǎn)以及填寫各種資料，并且需要長時間等待審核，再收卡、開卡等繁瑣冗長的流程。
　　據(jù)悉，中信銀行與支付寶合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡，授信額度200元起步，上限根據(jù)個人網(wǎng)絡(luò)信用度來定，并可根據(jù)消費者的消費記錄和信用記錄，逐步提升額度。
　　而中信微信信用卡的額度分為三個檔次：50元、200元和1000-5000元，審批通過后，將自動開通中信微信信用卡，并綁定微信支付。
　　該信用卡享有長達38天的免息期，無年費等任何費用。免息期過后，對于3000元以上的賬單，如果仍未還款，財付通系統(tǒng)自動分為3期還款，用戶需要承擔(dān)分期手續(xù)費(分期總金額×1%×3)。但賬單期間累計消費金額在300以下(不含300元)，需一次結(jié)清，不納入自動分期，未還款則會列入逾期，并需按比例交納罰金。
　　中信微信信用卡倒是有一大創(chuàng)新，就是首次引入保險模式，由中國人民保險公司承保，推出“你敢用，我敢賠”的全額賠償制度，以降低客戶信用風(fēng)險及銀行資產(chǎn)風(fēng)險。同時，眾安保險也為它建立了風(fēng)險聯(lián)防機制。
　　阿里、騰訊兩家開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信用卡有一大共同點，都是依托于自身的大數(shù)據(jù)運營模式。此前支付寶方面就透露其實名制用戶已經(jīng)超過3億，而在這個基礎(chǔ)上積累的各種信用數(shù)據(jù)更是國內(nèi)企業(yè)最大的。支付寶方面也私下表示，會逐漸通過這樣的開放動作讓更多銀行受益。
　　同樣，微信信用卡在用戶申請時，騰訊和中信會根據(jù)雙方的大數(shù)據(jù)，對用戶還款能力進行風(fēng)險評級后確定授信額度。

　　網(wǎng)絡(luò)消費信用真當(dāng)值錢了

　　易觀分析師張萌認(rèn)為，信用的挖掘，不僅能為參與機構(gòu)帶來龐大的信用消費、服務(wù)市場，更能幫助消費者通過信用，獲得更多創(chuàng)新的金融服務(wù)，就如即將上線的網(wǎng)絡(luò)信用卡，如同讓消費者可以把網(wǎng)絡(luò)信用當(dāng)錢花了。
　　除了龐大信用消費市場的誘惑，互聯(lián)網(wǎng)渠道幫助銀行自身節(jié)省的發(fā)卡成本也極為可觀。據(jù)銀行人士計算，傳統(tǒng)模式下，銀行發(fā)行信用卡的單張成本大約在80-100元左右，如果中信能借助這一渠道發(fā)行100萬張網(wǎng)絡(luò)信用卡，僅成本就可省掉近億元。
　　也有精明的網(wǎng)友提出：“阿里和騰訊所謂的網(wǎng)絡(luò)信用卡，不就是類似于此前的‘京東白條’嗎？”
　　早在2月13日，京東就正式公測了其首款信用支付產(chǎn)品“京東白條”。它的功能與銀行信用卡相似，用戶基于在京東平臺的消費、金融數(shù)據(jù)，可以享受“先消費，后付款”的延后付款或者“分期0元購”的分期付款服務(wù)。通過在線實時評估客戶信用，“白條”用戶最多可以獲得1.5萬元的信用額度，選擇最長30天延期付款，或者3到12個月分期付款兩種消費付款方式。
　　事實上，在京東之前，也多次有消息稱支付寶已在內(nèi)測信用支付項目，此次阿里宣布將于下周發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，也可謂終于塵埃落定。而騰訊緊跟而上，也讓這場“信用戰(zhàn)”變得頗有看頭。究竟首張網(wǎng)絡(luò)信用卡將花落誰家，兩家巨頭都沒給出準(zhǔn)確的上線日期。

　　中信銀行贏得“先發(fā)”利益

　　“一場由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的信用卡革命正在悄然發(fā)生，率先合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險公司有望用創(chuàng)新的盈利模式，開拓一片新的價值藍海。”國泰君安銀行業(yè)分析師邱冠華在9日發(fā)布的研究報告上這樣寫道。
　　邱冠華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用卡等于移動社交服務(wù)加銀行信用服務(wù)加互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行卡線下二維碼收單將顛覆傳統(tǒng)刷卡消費方式，提高支付效率。
　　他認(rèn)為，先發(fā)銀行可以在移動社交軟件界面設(shè)置單獨的互聯(lián)網(wǎng)信用卡入口，首家合作銀行不僅可以獲得最早的廣告宣傳，還可以為該合作銀行帶來大量新增零售客戶。銀行還將獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與合作銀行可以聯(lián)合向?qū)嶓w商戶投放二維碼專用終端，如果同時集成普通POS機刷卡功能，將增加合作銀行作為“收單行”的傳統(tǒng)刷卡手續(xù)費收入。
　　而對于一口氣與兩家互聯(lián)網(wǎng)大佬合作的中信銀行，昨天，記者致電該行信用卡中心了解情況，但截至記者發(fā)稿前，中信銀行都沒有給出正面回復(fù)。