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　　小微企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)的活力所在，也是浙江經(jīng)濟(jì)諸多矛盾的聚焦點(diǎn)，做好小微金融服務(wù)對(duì)于促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展具有重大意義。近年來，浙江小微金融服務(wù)取得明顯成效，打造了小微金融服務(wù)的“浙銀品牌”，但同時(shí)也面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，需要我們創(chuàng)新思維，多方聯(lián)動(dòng)，共同推動(dòng)浙江小微金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　小微金融服務(wù)領(lǐng)先全國

　　小微金融服務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)全國領(lǐng)先。截至2013年末，浙江小微企業(yè)貸款余額達(dá)22229億元，貸款戶數(shù)達(dá)104萬余戶，當(dāng)年新增貸款3191億元，小微企業(yè)貸款占全部貸款余額、增量比例分別達(dá)34％和56％。我省已連續(xù)多年保持小微企業(yè)貸款余額、增量、戶數(shù)、占比全國第一。
　　小微金融服務(wù)模式全國領(lǐng)先。近年來全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞緩解小微企業(yè)融資難問題，打造了各具特色的小微企業(yè)金融服務(wù)模式，形成了良好的集群效應(yīng)，在全國產(chǎn)生了較好的示范作用。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下的小微金融服務(wù)要求，進(jìn)一步提升服務(wù)層級(jí)，目前不少銀行已開始探尋小微金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展新路，力求向以批發(fā)式、網(wǎng)絡(luò)式營銷為特點(diǎn)的集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
　　專營機(jī)構(gòu)建設(shè)全國領(lǐng)先。專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)銀行特別是大中型銀行信貸支持小微企業(yè)的有效路徑，也是浙江銀監(jiān)局持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要抓手。2013年末，全省銀行業(yè)（不含寧波）共設(shè)立各種類型小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)1212家，專營機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額達(dá)7934億元，占全部小微企業(yè)貸款的44.1%，在全國處于領(lǐng)先位置。
　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新全國領(lǐng)先。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞貸款抵押、擔(dān)保等核心難題，主動(dòng)對(duì)接小微企業(yè)需求，不斷創(chuàng)新適合小微企業(yè)需要的產(chǎn)品。2013年，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不含寧波）新推出或改造完善的小微金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品共計(jì)306款，通過創(chuàng)新產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款金額286億元。這些創(chuàng)新使小微企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的選擇性不斷增強(qiáng)。特別是圍繞解決小微企業(yè)貸款期限錯(cuò)配、轉(zhuǎn)貸難的還款方式創(chuàng)新，為全國首創(chuàng)，獲得小微企業(yè)的普遍認(rèn)可。

　　清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

　　盡管浙江小微金融服務(wù)取得了顯著成效，但我們需要清醒地認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前小微金融服務(wù)仍面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要我們高度關(guān)注。
　　一要關(guān)注經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)小微金融服務(wù)的影響。當(dāng)前，我省正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，而小微企業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力尤其突出。銀行業(yè)能否順應(yīng)這一大勢(shì)，在推動(dòng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮核心作用？這不僅需要突破諸多現(xiàn)實(shí)制約，而且銀行本身的服務(wù)也亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。銀行機(jī)構(gòu)需要及時(shí)調(diào)整自身的市場(chǎng)定位、客戶定位、營銷模式和信貸方式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐、回避轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)互惠共贏、共同成長、共同轉(zhuǎn)型。
　　二要關(guān)注利率市場(chǎng)化、金融脫媒及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微金融服務(wù)的影響。銀行業(yè)如何在利率市場(chǎng)化下提高科學(xué)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的互惠共贏；如何在金融領(lǐng)域競(jìng)爭日益加劇的情況下，通過經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，尋求差異化的市場(chǎng)定位來建立自身的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)；如何在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式，以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價(jià)值，這些都是各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入思考的問題。
　　三要關(guān)注優(yōu)化小微金融服務(wù)外部環(huán)境的緊迫性。小微金融服務(wù)外部環(huán)境的優(yōu)化是多方面的，需要全社會(huì)的共同努力。首先是小微企業(yè)信息共享平臺(tái)建設(shè)。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度相對(duì)不健全、財(cái)務(wù)信息失真是客觀存在的現(xiàn)實(shí)。銀行為了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況和資質(zhì)，就需要通過搜集工商、稅務(wù)、水電、房產(chǎn)等多方面軟信息來核查、印證，而這些信息分散在各個(gè)政府部門，銀行獲取相關(guān)信息的成本較高，信息質(zhì)量較差。如果能整合各類企業(yè)信息，有效搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息平臺(tái)，對(duì)小微金融服務(wù)的促進(jìn)作用將十分顯著。其次是信用擔(dān)保體系建設(shè)。可抵押資產(chǎn)少、難以找到合格擔(dān)保人，一直是小微企業(yè)融資難的主要原因之一，客觀上需要通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)恢復(fù)和增強(qiáng)信用等級(jí)，以獲得銀行信貸支持。目前，尤其需要建立財(cái)政資金為主導(dǎo)、不以盈利為目的的政策性擔(dān)保體系，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這對(duì)于解決目前小微企業(yè)融資難問題十分必要。

　　監(jiān)管引領(lǐng)力促轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　推進(jìn)小微金融服務(wù)制度創(chuàng)新。浙江銀監(jiān)局將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定完善考核激勵(lì)機(jī)制與盡職免責(zé)制度。對(duì)于法人銀行機(jī)構(gòu)，要求在一定期限內(nèi)建立起小微金融服務(wù)的獨(dú)立考核機(jī)制與盡職免責(zé)制度；對(duì)于各家分支機(jī)構(gòu)，將選擇相應(yīng)的重點(diǎn)行開展制度創(chuàng)新試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)各家分支機(jī)構(gòu)積極向總行爭取政策，爭取成為系統(tǒng)內(nèi)的試點(diǎn)行、示范行。
　　推出針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微金融服務(wù)多維度評(píng)價(jià)體系。通過建立一套多維度、立體化、定量與定性相結(jié)合的評(píng)價(jià)體系和常態(tài)化的評(píng)估機(jī)制，從信貸投放、專營機(jī)構(gòu)建設(shè)、金融創(chuàng)新、合理定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，每年對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)的小微金融服務(wù)情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，全面、客觀地反映轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)績、服務(wù)水平和努力程度，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，在小微金融服務(wù)理念、模式、技術(shù)等方面加快創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)型。
　　持續(xù)推進(jìn)小微金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面引導(dǎo)銀行業(yè)不斷拓寬小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押物范圍，大力推進(jìn)各類權(quán)利質(zhì)押貸款。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)資信良好的小微企業(yè)開展信用貸款試點(diǎn)。另一方面繼續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新還款方式，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)提供相應(yīng)的還款方式創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸供給與小微企業(yè)生產(chǎn)流通融資需求的無縫對(duì)接。
　　進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)。浙江銀監(jiān)局將繼續(xù)與政府相關(guān)部門一起，積極推進(jìn)小微企業(yè)信息平臺(tái)的建設(shè)，努力為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款提供有效的“軟信息”。同時(shí)，選擇部分基礎(chǔ)較好的市縣，推動(dòng)有限區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)，積累經(jīng)驗(yàn)，為整體推進(jìn)積極創(chuàng)造條件。(作者為浙江銀監(jiān)局黨委副書記、副局長  龔明華)