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    作為我國市場經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，長三角率先迎來了經(jīng)濟增速下滑和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊。在國務(wù)院出臺金融支持實體經(jīng)濟措施、要求信貸資金“盤活存量、用好增量”后，為深入了解長三角地區(qū)小微企業(yè)的生存狀況及目前的金融支持滿足度，6月下旬，上證報記者兵分兩路來到浙江和上海進行了為期近10天的調(diào)研。
　　在走訪了當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、商業(yè)銀行和部分企業(yè)后，記者發(fā)現(xiàn)，作為長三角地區(qū)經(jīng)濟體系“毛細血管”的小微企業(yè)，仍然面臨著很多困難和不確定性，也導(dǎo)致小微企業(yè)信貸需求萎靡。但記者也看到，監(jiān)管和金融機構(gòu)通過創(chuàng)新服務(wù)手段，仍能夠創(chuàng)造出有效信貸供給，從而打開金融服務(wù)小微實體的空間。有識之士呼吁，在商業(yè)銀行高撥備的情況下，應(yīng)提高對不良反彈的容忍度，避免因過度考慮風(fēng)險，而在服務(wù)小微企業(yè)方面裹足不前。
    “我們的很多供應(yīng)商倒閉了。”東方之星總裁鄧超鋒在與上證報記者交談時，難掩惋惜之情。
　　專門從事進出口貿(mào)易的東方之星位于浙江義烏，在海外經(jīng)濟衰退的大勢下，它也難免受到影響，“過去外商來要訂5條貨柜，現(xiàn)在減少到了2條、3條。”
    這是浙江中小企業(yè)的一個縮影。作為經(jīng)濟體系“毛細血管”的小微企業(yè)，雖不至于用“孤鴻遍野”來形容，但目前仍面臨著很多困難和不確定性。
　　在供應(yīng)商與采購商之間充當(dāng)“橋梁”的東方之星卻在這一輪外貿(mào)企業(yè)困境中挺了下來，并神奇地拓展了貿(mào)易量。這一定程度得歸功于“e透”這種供應(yīng)鏈融資。“我們是全國唯一一家給外國的個體工商戶提供融資的企業(yè)，正是這個核心競爭力使得我們的貿(mào)易量在上升，否則也得下降。”鄧超峰暗自慶幸。
　　向他們提供“e透”產(chǎn)品的正是國內(nèi)的一家銀行。這個小小的例子也映射出記者調(diào)研時發(fā)現(xiàn)的一個現(xiàn)象，面對中小企業(yè)的困境和信貸需求的下滑，銀行不再是“高高在上”，而是通過主動創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近小企業(yè)實際，積極創(chuàng)造有效信貸供給。在金融支持實體經(jīng)濟的大背景、大要求下，銀行的這種改變格外重要。

    小微生存狀況困難

　　在浙江，有超過99%的企業(yè)都是小微企業(yè)。而在調(diào)研期間，記者看到和聽到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難”。
　　尤其是義烏，不僅是中國進出口貿(mào)易最為核心的地區(qū)，也是中國中小制造企業(yè)的中心。在某種程度上，義烏中小企業(yè)的情況代表著全國中小企業(yè)的現(xiàn)狀。因此，浙江的情況也往往被稱作小微企業(yè)發(fā)展的先行指標(biāo)。
　　“我們的供應(yīng)商最近很多都垮了”，義烏一位專門從事進出口貿(mào)易的人士給記者講述了一個真實的故事。
　　“我有一個同學(xué)是做五金建材的，他的業(yè)務(wù)原本在當(dāng)?shù)財?shù)一數(shù)二�？墒怯捎诮�(jīng)營情況不好，去年下半年他不得不把義烏市區(qū)的一個工廠關(guān)了，但是在義烏荷葉塘鎮(zhèn)還留了一棟樓。前些時候他說，現(xiàn)在荷葉塘鎮(zhèn)的工廠有400個工人，在滿負荷運轉(zhuǎn)的情況下，一年純利潤是70萬元。但如果不搞生產(chǎn)了而把這棟樓租出去，一年租金有50萬。我想這是很能說明問題的。”不過，這位人士告訴記者，他朋友還在維持運轉(zhuǎn)荷葉塘鎮(zhèn)的工廠，等待著經(jīng)濟的回暖，“如果現(xiàn)在連這里的工廠都關(guān)掉，將來想再重新開工，付出的成本會更高。”
　　在浙江調(diào)研期間，記者看到和聽到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難”。
　　在江蘇采訪期間，恰逢農(nóng)信社改革十周年座談會召開，記者也采訪了山東農(nóng)信社理事長宋文瑄。在談到小微企業(yè)的發(fā)展境遇時，宋文瑄忍不住說，山東的情況也不樂觀。據(jù)宋文瑄介紹，山東的制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)處于艱難支撐階段。受經(jīng)營大環(huán)境影響，中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)意愿降低、資金需求減少。根據(jù)該農(nóng)信社對存量客戶的資金需求調(diào)查，中小微型企業(yè)中有44.65%的企業(yè)計劃今年擴大生產(chǎn)規(guī)模，較去年下降3.43個百分點；維持現(xiàn)有規(guī)模的占48.84%，較去年上升7.2個百分點。有貸款資金需求的企業(yè)占比為31.42%，較去年下降8.62個百分點；明確表示沒有新的貸款資金需求的企業(yè)占比為24.19%，較去年上升了9.85個百分點。
　　更讓人擔(dān)憂的是，低迷不僅僅限于生產(chǎn)領(lǐng)域。受農(nóng)產(chǎn)品價格波動的影響，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也受到了牽連。宋文瑄告訴記者，農(nóng)產(chǎn)品價格整體處于下行趨勢，這大大影響了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收儲戶的積極性，農(nóng)副產(chǎn)品的周期性及價格不穩(wěn)定性嚴(yán)重影響信貸投放，部分存量客戶待資金回流主動歸還貸款，擴大生產(chǎn)、存儲初加工等意愿明顯減弱，導(dǎo)致農(nóng)信社農(nóng)戶貸款增長明顯放緩。
　　上海銀監(jiān)局副局長蔡瑩表示，全國經(jīng)濟增速由兩位數(shù)增長放緩至個位數(shù)，“在這個大背景下，現(xiàn)在信貸有效需求肯定跟經(jīng)濟兩位數(shù)增長時的信貸需求不是一個概念，客觀上增長率會下降。”

　　提高不良貸容忍率

　　為了促進對小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良率的控制標(biāo)準(zhǔn)交給了銀行。
　　“兩個不低于”是銀監(jiān)會為了推動銀行增加小微企業(yè)的貸款而在2010年提出的一項要求，要求小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。不過，隨著企業(yè)的需求下降和此前三年已形成較高的基數(shù)，部分銀行和銀監(jiān)部門開始擔(dān)心，今年小微貸款“兩個不低于”的任務(wù)完成有困難。
　　寧波銀監(jiān)局監(jiān)管一處處長嚴(yán)斌介紹，雖然寧波的經(jīng)濟正在穩(wěn)步向好，但小微企業(yè)并沒有太旺盛的需求，“從去年開始，我們就覺得"兩個不低于"非常艱巨了，主要的困難在于原來經(jīng)濟好的時候投資需求很熱，但現(xiàn)在下降了。雖然銀行在積極推動，但企業(yè)的需求沒有那么旺盛。此外，近兩年銀行連續(xù)推動小微貸款，在基數(shù)比較高的情況下，繼續(xù)保持高增長很有難度。”
　　建行寧波分行行長蘇克說：“浙江的小企業(yè)不是沒有需求，但他們面臨著經(jīng)濟方面很大的考驗。他們的需求可能很大程度上不一定是在擴大生產(chǎn)能力、擴大規(guī)模方面，而在于渡過難關(guān)。”
　　然而對于這種需求，迫于不良率等監(jiān)管考核壓力，大銀行頗有無能為力之感。“小企業(yè)在渡過難關(guān)的過程中充滿了變數(shù)，作為銀行來講，必須要仔細考慮和斟酌，”蘇克坦言，“建行寧波分行今年上半年已經(jīng)發(fā)放了十幾億元的貸款，這其中有個必要條件，即必須要銀行看得準(zhǔn)的企業(yè)，才能發(fā)放。”
　　而為了促進對小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良的控制標(biāo)準(zhǔn)交給了銀行，允許銀行根據(jù)自己的情況掌握。“銀行不會亂來的，一些銀行總行層面有很嚴(yán)格的要求，另外他們風(fēng)險防控的意識也十分強烈”，一位地方銀監(jiān)局的人士說。事實上，上海農(nóng)商行已經(jīng)將科技類企業(yè)、小微企業(yè)的不良貸款容忍率提高到了3%。
　　上海銀監(jiān)局副局長談偉憲直言，對于小企業(yè)的不良貸款率要擴大容忍度，他認為，死守1%其實是不行的，那樣將把大量的小企業(yè)阻擋在銀行的門檻之外，從而降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。寧波銀監(jiān)局局長吉明則指出：“容忍度不是一個數(shù)字的概念。數(shù)字我們不提，我們只是表態(tài)要求銀行各自去研究�；�本的原則是，容忍度在原來的基礎(chǔ)上提高1至2個百分點。”
　　相比浙江，上海的小微企業(yè)貸款情況相對較好。談偉憲介紹，一季度除滿足銀監(jiān)會要求的“兩個不低于”外，上海單戶授信500萬及以下小微企業(yè)貸款余額1161億元，較上年同期增幅54.33%，高于同期各項貸款增幅44.79個百分點，高于同期小微企業(yè)貸款增幅39.8個百分點，完成了上海銀監(jiān)局自己規(guī)定的“四個不低于”。