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    貸款

    后金融危機(jī)“小狗經(jīng)濟(jì)”如何不差錢
    “金融18條”能解中小企業(yè)資金渴嗎？

    盡管吆喝了很多年，中小企業(yè)融資仍是一道難題。就在中小企業(yè)對于信貸資金饑渴之時，“一行三會”帶來一場及時雨。

    近期，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》（以下簡稱“金融18條”）。意見明確，要把改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)信貸投放，作為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略，要確保小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年。

    業(yè)內(nèi)人士稱，“一行三會”這次聯(lián)合使出的“18拳”若真能招招有力，中小企業(yè)融資之道或?qū)⒘�暗花明�?/p>

    A
    資金問題讓民企經(jīng)歷“生死關(guān)”

    2008年，對于中國飛洲集團(tuán)來說，是生死攸關(guān)的一年。

    “我們這個行業(yè)受宏觀政策的影響很大，金融危機(jī)時更是深受影響�！被貞浧甬�(dāng)年的困境，集團(tuán)副總裁王偉仿佛仍心有余悸，對記者深深嘆了口氣。

    當(dāng)年，這家企業(yè)及其供應(yīng)商的周轉(zhuǎn)資金遇到很大問題。烈日炎炎的夏日，資金的缺口卻像座冰山，沉甸甸地壓在“飛洲”各位老總的心頭。

    在遞交了無數(shù)申請材料，遭遇了無數(shù)否決后，飛洲集團(tuán)找到了一向?qū)γ駹I經(jīng)濟(jì)觸覺敏感的農(nóng)行臺州分行。該行對其進(jìn)行了調(diào)研后，決定把“觸角有效延伸到中小企業(yè)集群中心”。

    2009年10月，農(nóng)行為飛洲集團(tuán)上游6家企業(yè)，如華杰金屬、京峰塑業(yè)等，提供了7400萬元的產(chǎn)業(yè)配套鏈客戶授信。

    飛洲集團(tuán)及其配套企業(yè)獲得的授信，在農(nóng)行內(nèi)部被簡稱為“飛洲系授信”，是農(nóng)行臺州市分行針對中小企業(yè)融資難問題，首創(chuàng)的產(chǎn)業(yè)配套鏈客戶授信模式。即只要有一家龍頭企業(yè)作擔(dān)保，其配套鏈上的上下游中小企業(yè)就可以一并輕松獲得授信。

    產(chǎn)業(yè)配套鏈客戶授信模式不僅能解決龍頭企業(yè)資金問題，而且也能滿足上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)融資需求，一推出便受到臺州企業(yè)的廣泛歡迎�！捌髽I(yè)要做大，必須要有資金�！蓖鮽フf，“臺州農(nóng)行這一貸款給我們帶來的幫助是顯而易見的�！�

    自2009年6月推出該產(chǎn)品至今，農(nóng)行臺州分行已支持產(chǎn)業(yè)配套鏈企業(yè)115家，授信總額25.95億元。

    “飛洲系授信”的推出，為中小企業(yè)融資開了一個小口子。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

    “宏觀經(jīng)濟(jì)層面上，近兩年金融危機(jī)對中小企業(yè)影響非常大，這是大家都看到的�！蔽挥诤贾菔袘c春東路上的某城商行行長如是說。

    “金融危機(jī)這幾年，在基礎(chǔ)設(shè)施信貸規(guī)模上，銀行都是大筆投入，從幾十億到上百億，但仍然不能滿足市場需求�！痹撔虚L說，在浙江，無論什么時候，民營企業(yè)的貸款缺口肯定都是有的。

    B
    融資難到底難在哪里
    管理粗放，融資頭號“殺手”

    “哪里中小企業(yè)發(fā)展得好，哪里融資的缺口就大�！笔°y監(jiān)局辦公室新聞信息科科長蔣照輝表示。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國在主板市場上市的企業(yè)有1000多家，這些大都是國有企業(yè)，對于中小企業(yè)來說，只有少數(shù)產(chǎn)品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)類企業(yè)，才可以爭取到直接上市籌資或者通過資產(chǎn)置換借“殼”買“殼”上市的機(jī)會。

    具體在我省，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式被經(jīng)濟(jì)學(xué)界形象地描述為“塊狀經(jīng)濟(jì)”，是指以制造業(yè)為主體，具有產(chǎn)業(yè)集群特征，富有浙江特色的區(qū)域經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

    然而，這些過去被稱為“小狗經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)業(yè)集群，卻難掩背后小打小鬧、小富即安、管理粗放的弊病，這也成為融資難的頭號殺手。

    目前，我省相當(dāng)一部分中小企業(yè)的現(xiàn)狀是：資本密集型產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)，家族式管理相當(dāng)普遍。換句話說，就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)格濃厚，管理起來難度大、成本高。而這一自身弱點(diǎn)，注定了中小企業(yè)將因?yàn)橐?guī)模過小，缺乏可持續(xù)和規(guī)�；�發(fā)展能力，而不具備貸款條件。

    資本市場不成熟限制融資渠道

    資本市場不成熟，也是中小企業(yè)融資的一大瓶頸。

    在我國，中小企業(yè)股票融資僅占國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)大多因?yàn)椴痪邆浒l(fā)行股票、債券條件，最后只能依賴銀行借款這一籌資方式。可以說，我國資本市場的不成熟，限制了中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。

    另外，小企業(yè)的征信記錄，也是銀行考慮是否發(fā)放貸款的重要一環(huán)。

    “在上世紀(jì)90年代初，國內(nèi)很多體制都不完善，誠信問題比較突出。”某總部在廣東的股份制銀行杭州分行信貸部負(fù)責(zé)人說，“現(xiàn)在不一樣了，央行有征信系統(tǒng)，銀行可以查到每個企業(yè)的信用記錄。如果曾有過不良信貸記錄，那么，這家企業(yè)要想在銀行貸款，銀行就要掂量掂量了。”

    C
    大銀行如何“吆喝”小生意

    農(nóng)行：開發(fā)小企業(yè)“透支寶”

    隨著近幾年浙江中小企業(yè)視野拓寬，發(fā)展逐漸成熟，事實(shí)上，國有大銀行已經(jīng)在嘗試轉(zhuǎn)變思路：以前大銀行不屑一顧的中小民企，如今正漸漸成為“座上賓”。

    銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2010年3月底，浙江省銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行對小企業(yè)貸款余額8883億元，比年初增加837.4億元，同比多增85.4億元，增長10.4%，增速高出全部貸款3個百分點(diǎn)。

    其中，農(nóng)行先后多次降低“門檻”，向中小型企業(yè)拋出信貸“繡球”，在全省各地因地制宜為中小企業(yè)量身定做創(chuàng)新產(chǎn)品。

    在臺州，為解決買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題，農(nóng)行最近辦理了全省農(nóng)行首筆國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)：買方無須在賣方交貨前支付貨款，賣方只要按照規(guī)定交單即可取得貨款。換句話說，就是以銀行信用代替企業(yè)信用，有效地解決了貨到不付款、款到不發(fā)貨的難題。

    在溫州，針對當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境良好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的特點(diǎn)，農(nóng)行浙江省分行開發(fā)出小企業(yè)“透支寶”創(chuàng)新產(chǎn)品，即通過簽訂最高額擔(dān)保合同，為客戶提供一定的透支額度，實(shí)現(xiàn)透支額度的自動化審批及提款，大大方便了中小企業(yè)。

    在全省各地，農(nóng)行開發(fā)了小企業(yè)廣泛推廣的標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、廠商銀三方保理、對公賬戶透支業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，通過逐步積累試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善產(chǎn)品功能和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系。

    截至2010年6月，農(nóng)行浙江省分行中小企業(yè)貸款余額2496.83億元，占到全部法人貸款余額的81.06%；增量占到全部法人貸款增量的96.85%。

    建行：聯(lián)合阿里巴巴推出“E貸通”

    對于中小企業(yè)這塊大蛋糕，建行也覬覦已久。

    傅和興、王寶國和馬建東是杭州市江干區(qū)丁橋鎮(zhèn)三家家具企業(yè)的總經(jīng)理，在阿里巴巴網(wǎng)上各開了一家網(wǎng)上店鋪，是阿里巴巴的誠信通會員。雖然有自家工廠，但企業(yè)的土地和廠房都是租來的，無法作為抵押品到銀行申請貸款。但出乎意料的是，近日，三家企業(yè)各從建行獲得了一筆數(shù)目不小的貸款，總額高達(dá)800萬元。在貸款額度內(nèi)，還能獲得循環(huán)授信。

    原來，這三家企業(yè)是通過阿里巴巴平臺自發(fā)組成網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體，向建行申請了“E貸通”網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款。

    2007年10月，建行浙江省分行與阿里巴巴合作推廣“E貸通”系列產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通等。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保只需要阿里巴巴誠信通客戶組建聯(lián)保體，聯(lián)保體成員之間互相擔(dān)保，大買家供應(yīng)商融資則是供應(yīng)商企業(yè)以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)申請貸款，不需要提供抵質(zhì)押或擔(dān)保。截至2008年底，“E貸通”累計(jì)向533家中小企業(yè)發(fā)放貸款，累計(jì)貸款12.39億元，不良貸款額為零。

    阿里巴巴網(wǎng)將“E貸通”形象地稱為“都江堰項(xiàng)目”�！鞍⒗锇桶褪侵行∑髽I(yè)的聚集地，‘E貸通’就像是一個蓄水灌溉工程。我們是在鋪設(shè)水管，把廣大中小企業(yè)和資金池連接起來，給它們帶去急需的水�！卑⒗锇桶途W(wǎng)絡(luò)運(yùn)營部資深總監(jiān)胡曉明說。

    據(jù)了解，企業(yè)只需通過阿里巴巴網(wǎng)頁上的鏈接，就能連上建行“E貸通”平臺，在網(wǎng)上申請貸款、提交申請。銀行也是通過網(wǎng)絡(luò)了解企業(yè)信息，自動化批量處理企業(yè)的貸款申請、簽約、發(fā)放、回收，貸款程序由此大大簡化。從客戶營銷到放款的時間由1個月縮短為5天。

    D
    草根銀行：
    小生意做出大文章

    新生的城市商業(yè)銀行也在破冰之路上付出了艱辛的努力。

    浙江省泰隆商業(yè)銀行是金融界出名的“草根銀行”。作為服務(wù)中小企業(yè)為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的銀行，泰隆一直將目標(biāo)定位于“做小”，要求員工們眼睛向下、重心下移，該行甚至高薪聘請銀行客戶經(jīng)理，長年深入農(nóng)村做中小企業(yè)信貸調(diào)查，以求達(dá)到等客上門到主動尋訪的轉(zhuǎn)變。

    在中小企業(yè)融資服務(wù)過程當(dāng)中，泰隆還從“三品”（企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品）和“三表”（水表、電表，如果是外貿(mào)企業(yè)，還要看海關(guān)報(bào)表）等進(jìn)行多方面了解，做到眼見為實(shí)，知根知底。

    從安徽老家來杭州創(chuàng)業(yè)的老吳，就是泰隆微小客戶的典型代表。

    2006年，老吳從老家來到杭州，用50萬積蓄注冊了一家小型的物流公司。2009年10月，杭城房價(jià)暴漲。公司所在的城西房租調(diào)整，需要一次性繳納3萬多元的房租。但此時，老吳手頭只剩下幾千元錢。

    在一家家銀行輪番碰壁后，老吳找到了泰隆。泰隆在對老吳進(jìn)行了事無巨細(xì)的財(cái)產(chǎn)等方面核查后，并在老吳提供兩個擔(dān)保人的情況下，同意向其發(fā)放1年期的3萬元保證貸款。

    此外，泰隆還利用自己專門為中小企業(yè)服務(wù)的特點(diǎn)，針對微小客戶推出了百姓創(chuàng)業(yè)貸款、道義擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)通等多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。以道義擔(dān)保貸款為例，這種“小企業(yè)主貸款，父母擔(dān)�！� 的業(yè)務(wù)推出至今，貸款戶數(shù)已有1200多戶，貸款余額約為6.2億元，到目前為止，還沒有出現(xiàn)過一筆不良貸款。

    破冰之路

    2005年2月25日
    國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（非公36條）

    2009年5月19日
    銀監(jiān)會、科技部聯(lián)合發(fā)布支持中小企業(yè)融資指導(dǎo)意見

    2010年5月13日
    國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（民間投資36條）

    2010年6月30日
    “一行三會”發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》 （金融18條）

    E
    “金融18條”
    能讓中小企業(yè)不差錢嗎

    每年的全國兩會上，中小企業(yè)融資難總會成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

    為解決長久困擾中小企業(yè)融資難的問題，近日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》。這是繼2005年出臺“非公36條”、2009年出臺《支持中小企業(yè)融資指導(dǎo)意見》和2010年出臺“民間投資36條”后，“一行三會”為推中小企業(yè)融資上新臺階，再次下的猛藥。

    “金融18條”強(qiáng)調(diào)，需進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)（尤其是小企業(yè)）的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

    經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏在接受媒體專訪時表示，與以往出臺的扶持措施相比，“金融18條”在銀行支持中小企業(yè)的具體措施上做了更加細(xì)的規(guī)定。比如新條文規(guī)定，要把改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)信貸投放，作為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略，確保小企業(yè)信貸投放的增速要高于全部貸款增速，增量要高于上年。

    拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的多元化融資渠道也是“金融18條”的亮點(diǎn)之一，即鼓勵風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)基金等設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，逐步建立以政府資金為引導(dǎo)、民間資本為主體的創(chuàng)業(yè)資本籌集機(jī)制和市場化的創(chuàng)業(yè)資本運(yùn)作機(jī)制，完善創(chuàng)業(yè)投資退出機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資健康發(fā)展。

    權(quán)威人士認(rèn)為，如果“金融18條”實(shí)施到位，不僅能大大緩解中小企業(yè)融資難問題，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整都將起到很大推動作用。

    F
    杭州推小額擔(dān)保貸款
    最高可貸20萬

    “這幾年，銀行一直在努力尋找中小企業(yè)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)，但現(xiàn)在市面上推出的金融產(chǎn)品創(chuàng)新太少，基本仍停留在初級的資產(chǎn)抵押貸款，而中小企業(yè)因有形資產(chǎn)有限，融資困局依然存在�！闭憬�省企業(yè)家協(xié)會某負(fù)責(zé)人如是說。

    他認(rèn)為，大銀行，尤其是四大國有銀行并不缺乏業(yè)務(wù)，作為銀行自身來說必然是以盈利為主，因而創(chuàng)新動力不夠。

    “政府可出面為中小企業(yè)建立更多的融資平臺，比如對于一些具備條件的民間金融組織，可考慮將其‘扶正’，或建立政府層面的小額擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)等。”該負(fù)責(zé)人呼吁。

    這一想法，與杭州市政府本月推出的小額擔(dān)保貸款新政不謀而合。

    8月2日起，杭州市主城區(qū)正式受理新的小額擔(dān)保貸款申請。想在網(wǎng)上開店，或租個門面開文化創(chuàng)意類小店的創(chuàng)業(yè)人員，錢不夠，都可去申請，最高貸款額度20萬元。有主城區(qū)戶口，還能全額貼息。

    根據(jù)以往政策，小額擔(dān)保貸款采用擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保、申請貸款人提供抵押物做出反擔(dān)保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。這樣的程序，往往會對申請人順利申請貸款造成一定的障礙。杭州小額擔(dān)保貸款新政則創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，改為直接由六個主城區(qū)和杭州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、杭州西湖風(fēng)景名勝區(qū)分別建立小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，市本級按相同額度進(jìn)行配套，專項(xiàng)用于小額擔(dān)保貸款可能出現(xiàn)損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

    “首期風(fēng)險(xiǎn)基金預(yù)計(jì)將達(dá)數(shù)千萬元之多，足以滿足目前杭州市小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范需求�！焙贾菔袆趧雍蜕鐣�保障局負(fù)責(zé)人說，“這一創(chuàng)新，將大大提高經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的積極性�！�

    “解決中小企業(yè)融資難問題，需要政府和銀行一起來努力，但同時，中小企業(yè)更應(yīng)當(dāng)自強(qiáng)�！笔∑髽I(yè)家協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為中小企業(yè)來說，同樣應(yīng)該就如何破解融資難的問題進(jìn)行深思，和銀行一并尋找更好的合作方式。

    “只要產(chǎn)品有銷路，有市場，有前景，自然有貸款。”浙江省銀監(jiān)局表示。