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    銀信合作擱淺已經(jīng)整整滿了一月，隨著銀信合作類理財產(chǎn)品逐步被叫停，銀行理財產(chǎn)品品類大幅減少。為穩(wěn)定理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，銀行近期重推非保本浮動收益類理財產(chǎn)品，但仔細閱讀產(chǎn)品說明書后，記者頗感意外：該類產(chǎn)品非但不保本，而且一旦產(chǎn)品實際收益高于預期收益，超過部分將作為投資管理費，全數(shù)被銀行據(jù)為己有，產(chǎn)品虧損時的風險則由投資者自行承擔。如此的“不平等條約”勢必導致一方的利益受損，對此，專家提醒，在購買非保本浮動型收益產(chǎn)品時，一定要細細研讀說明書，切記多留個心眼。

    收益超額需“交公” 虧損歸自己

    銀監(jiān)會緊急叫停銀信合作，作為替補，非保本型的理財產(chǎn)品被銀行推向最前沿，在目前的銀行理財產(chǎn)品市場中，該類理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量持續(xù)增加。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年二季度銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，保本保證收益產(chǎn)品數(shù)量占比27.5%，保本浮動收益數(shù)量占比16.3%，非保本浮動收益數(shù)量占比高達56.2%。

    而記者發(fā)現(xiàn)，占比過半的非保本型理財產(chǎn)品實際收益與預期相差甚遠，多家發(fā)行此類產(chǎn)品的銀行在其產(chǎn)品說明書中有明確條款表示，若產(chǎn)品實際年化收益率超過預期最高年化收益率，其超過部分將作為銀行投資管理費用，于到期日從理財收益中一次性提取。此項規(guī)定言下之意即，如果投資者的產(chǎn)品實際收益水平高于購買之初銀行告知的最高收益率，那么超出的額外收益將歸銀行所有，另外由于該類產(chǎn)品對于投資資金不保本，所以一旦虧錢，風險將由客戶個人承擔。

    某國有銀行此前發(fā)行的兩款非保本浮動收益型產(chǎn)品，說明書中對產(chǎn)品收益也表示，如果理財資金年化總收益率高于預期，在扣除銀行銷售管理費率及相關的交易費用外，則客戶可獲得預期最高年化收益率。記者電話采訪某銀行業(yè)內(nèi)人士得知，按照說明書顯示，若出現(xiàn)超額收益的情況，多余的收益就應該歸銀行所有。該人士透露，多家銀行發(fā)行的非保本型理財產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書中都有關于產(chǎn)品收益的闡明，具體收益都以銀行規(guī)定為準，既然客戶已與銀行簽訂協(xié)議，表示同意產(chǎn)品說明書中的約定，超額收益也應該根據(jù)合同全歸銀行所有，收益部分只能單邊向下浮動，不可能高于預期收益率。

    投資者閱讀產(chǎn)品說明得多加留神

    在銀信合作業(yè)務叫停前，信貸類銀信產(chǎn)品收益率通常在4%左右，屬于銀行理財產(chǎn)品中收益較高的一類，而數(shù)據(jù)顯示，7月份第三周，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品平均預期最高收益率為2.46%。追求超額收益始終是客戶購買銀行理財產(chǎn)品的最大目標，但如今這部分收益卻被銀行強行沒收，面對之前4%的產(chǎn)品收益，現(xiàn)在看來只能是一種奢望。

    業(yè)內(nèi)人士表示，近期以來，市場相對來說較為穩(wěn)定，銀行借此推出的非保本型理財產(chǎn)品投資期限都比較短，短線投資收益水平相對來說要低于之前的銀信產(chǎn)品，而銀行大量發(fā)行此類產(chǎn)品的目的一來可以填平銀信產(chǎn)品缺失造成的業(yè)務虧損，二來可以賺取產(chǎn)品預期收益與實際收益之間的利差，獲取中間收入。

    對于有投資銀行理財產(chǎn)品意向的人士，專家提醒，在購買非保本浮動收益類產(chǎn)品時，一定要仔細閱讀產(chǎn)品說明書，看清說明書中對于產(chǎn)品收益的有關規(guī)定，如果規(guī)定客戶最高只能獲得產(chǎn)品預期收益率，那么超額部分是肯定被銀行收回了，建議投資者可考慮清楚再做是否購買打算。