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　　去年，央行兩次降息，將1年期貸款基準(zhǔn)利率從6.56%降至6%，幅度達(dá)到8.54%，但小微企業(yè)普遍感覺貸款利率不降反升，原因是各種成本負(fù)擔(dān)依然有增無減。這其中有利率市場化導(dǎo)致銀行資金成本增加的原因，銀行為維持較好收益，只能提高小微企業(yè)的融資成本。
　　而去年宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣也令小微企業(yè)貸款風(fēng)險增加，銀行放貸更趨謹(jǐn)慎。不過，今年銀監(jiān)會將對銀行小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)提出進(jìn)一步要求，即今年小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)不低于去年同期。

　　小微企業(yè)融資難變?nèi)谫Y貴

　　高先生是杭州一家服裝銷售公司的負(fù)責(zé)人，去年底他向本地一家銀行申請100萬貸款時，因為缺少抵押物，需要引入擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保費為貸款金額的3%。貸款利率則是基準(zhǔn)上浮50%，即年化9%。
　　此外，銀行還要求他從融資總額中扣除20%作為保證金“押”在銀行里，這樣一來，他實際上只能拿到80萬元。而所扣除的20萬保證金只能給予3%的1年期定存利率�？鄢�定存利息后，最終，他付出的綜合融資成本達(dá)到11.4萬元，年貸款利率高達(dá)14.25%。
　　杭州一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人說，近期小微企業(yè)融資擔(dān)保費用3%起跳，視企業(yè)經(jīng)營狀況而定，高的可達(dá)融資額的4%甚至5%。貸款利率基準(zhǔn)上浮也十分普遍，一些中小銀行抵押貸款利率起步是基準(zhǔn)上浮30%，無抵押貸款則一般要上浮50%以上。
　　渣打銀行近期發(fā)布的2012年第四季度“中國中小企業(yè)信心指數(shù)”顯示，中小企業(yè)的銀行貸款利率上浮較為明顯，認(rèn)為有上浮的企業(yè)比例從第一季度的22.7%升至44.6%。而去年二季度央行曾連續(xù)兩次降息。
　　中小企業(yè)融資越來越貴的同時，融資難仍未有效改觀。觀察人士表示，2012年以來，“企業(yè)愁貸、銀行惜貸”的狀況仍未較大改觀，高利貸有重新抬頭之勢。主要是企業(yè)業(yè)績下滑使得銀行不愿意再貸款，企業(yè)得不到貸款生產(chǎn)經(jīng)營又受到進(jìn)一步影響。
　　不過，采訪中多位銀行人士表示，中小企業(yè)風(fēng)險比較大，放貸一般都很謹(jǐn)慎，上浮基準(zhǔn)利率也是很正常的事，所謂貸款貴目前看來很難解決。

　　利率市場化導(dǎo)致資金成本上升

　　去年央行降息的同時，也允許銀行存款利率最高上浮10%。政策實施當(dāng)天，部分小銀行即宣布將所有存款利率上浮10%，到目前為止，除了國有大行外，杭州的中小銀行大多跟隨一浮到頂。不對稱降息實際上縮小了銀行存貸利差。
　　除了銀行攬儲推高資金成本外，發(fā)行理財產(chǎn)品來做大資金池，并抽取部分資金用于信貸也是業(yè)內(nèi)通行做法。銀行業(yè)內(nèi)人士說，理財產(chǎn)品并非全部用于投資所宣稱的債券和票據(jù)等產(chǎn)品，部分用于放貸已是業(yè)內(nèi)公開的秘密�？炖碡斢浾咴趨⒓右患夜煞葶y行杭州分行的中小微融資產(chǎn)品推介會時，推薦材料上明確寫著：貸款資金來自該行的理財產(chǎn)品資金池。事實上，與存款利率最高上浮10%相比，銀行理財產(chǎn)品早已經(jīng)是變相的存款利率市場化，其利率(預(yù)期收益率)都是根據(jù)市場來定。由于競爭激烈，這幾年來，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也是一路上漲，2012年銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期年化收益率為4.11%，這大大高于一年期上浮到頂?shù)?.3%利率。進(jìn)入2013年，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率還有進(jìn)一步上漲的趨勢。而這個成本最終還是要轉(zhuǎn)嫁到貸款市場上。
　　從上海銀行間同業(yè)拆放利率走勢也可以看出，去年央行降息后，資金利率有一波下行走勢，但去年9月份開始，大部分短期利率重新走高，目前期限6個月的利率維持在4.1%左右，1年期的則為4.40%。
　　分析人士還表示，央行將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，這對大型企業(yè)十分有利，因為這類企業(yè)融資渠道多，經(jīng)營風(fēng)險低，因此貸款議價能力強，往往能拿到基準(zhǔn)甚至基準(zhǔn)下浮的優(yōu)惠利率。相反，中小企業(yè)則成為銀行利潤高地。某國有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%，遠(yuǎn)高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè)。

　　銀行考核量加碼 業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)嫁成本

　　近日，一位銀行業(yè)內(nèi)人士在微博上發(fā)布了一份“三月份計劃考核”表格，從中看到，表格中的19名員工每人都有多達(dá)12項的指標(biāo)考核計劃，其中包括“存款、貸記、保險、電子銀行、管理賬戶、個人貴賓銀行、對公存款、賬戶、對公短信、對公理財、個貸、三方”等。該網(wǎng)友自稱是某國有銀行員工。
　　以其中一位名為“楊××”的員工為例，他在3月份要新增對公存款1000萬元，對公理財3000萬元，個貸200萬元，貸記卡30張及保險5萬元等12項指標(biāo)。考核表格還規(guī)定了任務(wù)沒有完成的處罰措施。
　　杭州一位理財經(jīng)理說，這樣的考核任務(wù)確屬實際情況，一些城商行的考核指標(biāo)甚至還要多。“現(xiàn)在的業(yè)務(wù)員壓力太大，基本上能動用的資源都用過了，要增量，只能對小微企業(yè)提要求。”
　　對一些小型銀行來說，以存抵貸、購買理財產(chǎn)品、保險及辦理信用卡等附帶條件已不是業(yè)務(wù)員的潛規(guī)則，而是顯性要求。如浙江多家本地銀行均推行客戶貢獻(xiàn)度積分制，客戶積分越高，能獲得的貸款就越多�？蛻艮k理上述業(yè)務(wù)都是增加其積分的途徑。而對業(yè)務(wù)員來說，辦理一筆小微企業(yè)貸款，能帶來對公、對私及電子銀行等10多項業(yè)務(wù)量。
　　浙江省中小企業(yè)局融資擔(dān)保處的一位負(fù)責(zé)人說，由于銀行內(nèi)部考核制度沒有變化，小微企業(yè)融資仍會遭遇眾多潛規(guī)則，這種外松內(nèi)緊的現(xiàn)實，使得小微企業(yè)的融資成本依然居高不下。“銀監(jiān)局放松了對中小企業(yè)信貸的不良率考核，但我們銀行內(nèi)部的員工都知道，行里對中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零。”一位原浙江中部地區(qū)某銀行杭州分行業(yè)務(wù)主管對快理財記者表示。

　　責(zé)任不能全歸咎于銀行

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然目前的銀行融資渠道似乎難破解中小企業(yè)融資難問題，但責(zé)任也不能全歸咎于銀行，一方面，放貸給中小企業(yè)風(fēng)險高，另一方面，中小企業(yè)也應(yīng)該反思投資策略，很多中小企業(yè)不愿意將資金再投入生產(chǎn)，而是放到房地產(chǎn)市場。
　　上海銀行副行長王世豪表示，銀行從事小企業(yè)信貸的一個難點在于，雖然單個企業(yè)的信貸需求小，但銀行對其信貸風(fēng)險的審核等內(nèi)部流程卻與大型企業(yè)類似。從收益成本比考慮，銀行從事小企業(yè)業(yè)務(wù)有些“不劃算”。
　　另一個“不劃算”在于收益與風(fēng)險比。交通銀行上海分行副行長鄭良玉認(rèn)為，對銀行來說，只有剔除了風(fēng)險的收益才是收益。銀行不敢輕易向中小企業(yè)放貸的原因在于，很多中小企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，中小企業(yè)抗風(fēng)險能力比較弱，在經(jīng)濟(jì)低迷時期，更容易形成銀行壞賬。
　　銀監(jiān)會的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，商業(yè)銀行不良貸款率仍然保持低位，為0.95%，但是，截至今年1月底，以中小企業(yè)貸款為主的溫州市銀行業(yè)不良率為3.79%。中國銀行的一次調(diào)查顯示，2008年整個金融業(yè)不良貸款比率是2.4%，中小企業(yè)不良率達(dá)到11.6%，所以對銀行來說，做中小企業(yè)業(yè)務(wù)是一個高成本、高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。

　　銀監(jiān)會微調(diào)小微信貸考核內(nèi)容

　　近年來，銀監(jiān)會連續(xù)出臺不準(zhǔn)存貸掛鉤等“七不準(zhǔn)”文件，降低小微企業(yè)融資成本，緩解企業(yè)融資難、融資貴問題。今年銀監(jiān)會將在去年對小微企業(yè)貸款兩個“不低于”的監(jiān)管指標(biāo)上，增加一個“不低于”，即今年小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)不低于去年同期。
　　為確保信貸支持小微企業(yè)和三農(nóng)金融的發(fā)展，銀監(jiān)會數(shù)年前曾提出“兩個不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，一是小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增速不低于平均貸款增速；二是小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款增量不低于上年，即“兩個不低于”。
　　監(jiān)管人士表示，“新增戶數(shù)指標(biāo)，主要是為了避免銀行壘中戶，此前銀行為了完成監(jiān)管指標(biāo)，可能會出現(xiàn)單筆授信不斷擴(kuò)大的情況。”
　　目前，地方銀監(jiān)局已經(jīng)開始落實這一監(jiān)管新動向。2012年上海銀監(jiān)局在銀監(jiān)會“兩個不低于”目標(biāo)的基礎(chǔ)上，增設(shè)“單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速”目標(biāo)。而今年則再增加“單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于去年同期新增戶數(shù)”目標(biāo)。
　　去年下半年開始，浙江多部門合力為小微企業(yè)減負(fù)。如浙江省銀監(jiān)局創(chuàng)新小微企業(yè)金融還款與擔(dān)保方式，推出年審制貸款，即銀行向小微企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款在到期前1個月，由企業(yè)提出申請，銀行對其按一般授信規(guī)程進(jìn)行年審，通過的企業(yè)無需歸還原貸款，也無需與銀行簽新的貸款合同，即可延長貸款期限，從而實現(xiàn)信貸供給與小微企業(yè)需求的無縫對接。