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    差錢：小貸公司遇到融資瓶頸
    人才或成未來競爭熱點(diǎn)

    盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，業(yè)務(wù)的相對單一、資金的匱乏、人才的競爭都是其發(fā)展的瓶頸。尤其是在銀行吃“閉門羹”的客戶紛至沓來，使多數(shù)小額貸款公司的資本金很快捉襟見肘。
    12月2日下午，拱墅建華小貸公司總經(jīng)理徐燕鳴輕觸鼠標(biāo)，電腦上立即跳出1個數(shù)字：6.7億，這是該公司今年累計(jì)到目前的貸款總額。“1.6億元注冊資本金全部被借出去，沒有資金開展業(yè)務(wù)了。”徐燕鳴有點(diǎn)無奈地說。
    同樣面臨資金緊缺的還有下城金昇小貸公司，“公司只剩下幾十萬維持日常運(yùn)行的資金�，F(xiàn)在還有很多家企業(yè)排隊(duì)等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)。”季曉明說。
    而從記者的走訪情況來看，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。根據(jù)銀監(jiān)會、央行相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司嚴(yán)禁非法或變相非法吸收公眾存款和非法集資，向銀行融資的額度不得超過資本凈額的50%。
    為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。資金來源渠道除向銀行融資外，還可向主要法人股東定向借款，也可以在本市范圍內(nèi)小貸公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借。但是在具體操作的時候卻遇到了問題。不少小貸公司的負(fù)責(zé)人坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從銀監(jiān)會50%的規(guī)定。”
    向銀行最高50%的融資額度，在巨大的需求面前只能是杯水車薪，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。去年10月，余杭錢塘從注冊資本2億元增資到4億元，11月，建華小貸從注冊資本8000萬元增資到1.6億元，今年4月，和瑞小貸注冊資本由1億元增加到2.5億元；8月，金昇小貸注冊資本從2億元增加到4億元……
    增資之后，小貸公司也開始“養(yǎng)精蓄銳”，為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展拓展基礎(chǔ)，余杭錢塘小貸公司已經(jīng)在余杭的小城鎮(zhèn)如余杭組團(tuán)、塘棲等地設(shè)業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)，更好地將業(yè)務(wù)拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。
    “對于小貸公司來說，如果要擴(kuò)大規(guī)模，做小做精，一定要深入本轄區(qū)挖掘目標(biāo)客戶，增加業(yè)務(wù)來源，加強(qiáng)信息對稱，同時把控好風(fēng)險，目前小貸公司客戶經(jīng)理的數(shù)量還是不夠的。”俞偉英說。人才或許也將成為未來幾年小貸公司競爭的熱點(diǎn)，而他們也希望通過小額貸款行業(yè)協(xié)會的力量來引導(dǎo)市場穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)良好的金融生態(tài)，同時也鼓勵有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才加入到這一新興的行業(yè)之中。
    “我們公司員工具有銀行從業(yè)經(jīng)歷的相對較多，具備豐富的信貸和風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)，有一定的客戶基礎(chǔ)，對業(yè)務(wù)發(fā)展是十分有利的，但我們付出的薪酬成本也相對較高。”下城金昇小貸公司總經(jīng)理季曉明說。其實(shí)不止是小貸公司，目前杭州的多家銀行也一直在擴(kuò)張，有金融背景的人才都相對缺乏，未來對于人才的需求勢必會越來越強(qiáng)烈。

    未來該怎么走？
    空間很大，不過小貸公司仍有些迷茫

    采訪中記者獲悉，除了現(xiàn)在擁有的38家小貸公司外，杭州仍有不少公司正在進(jìn)軍小貸行業(yè)，其中不乏資金雄厚的實(shí)力企業(yè)。“這是一個全新的行業(yè)，未來的發(fā)展空間很大。”在解釋加入小額貸款公司行列的動機(jī)時，這些企業(yè)稱，利潤只是其中一部分，最重要的是積累金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。從來自杭州市金融辦的數(shù)據(jù)不難看出，今年全市小額貸款公司的累計(jì)發(fā)放總貸款已經(jīng)超過了不少在杭的城市商業(yè)銀行，有效發(fā)揮了“金融毛細(xì)血管”作用。
    實(shí)際上，經(jīng)過幾年的運(yùn)作，小額貸款公司并沒有預(yù)想中的豐厚利潤。“我們預(yù)測，小額貸款公司收益率在10%以下，目前股東的要求是保本或微利。”一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人曾經(jīng)表示。
    拱墅建華小貸公司徐燕鳴當(dāng)場給記者算了一筆賬：2億元注冊資本金，銀行融資1億元，按全年100%的使用率、年利率18％計(jì)算，全年利息收入為5400萬元；還需扣除25%的所得稅和5.56%營業(yè)稅及附加，提取一定比例的壞賬準(zhǔn)備金，此外，還要除去融資成本、房租等等，實(shí)際稅后凈利潤在2500萬元左右，收益率在10%-11%左右，扣除營業(yè)費(fèi)用、管理成本后利潤其實(shí)并不高。
    盡管沒有預(yù)想中的高回報，不過多家小額貸款公司負(fù)責(zé)人坦言，公司的最終目標(biāo)是想獲得金融牌照，更進(jìn)一步的是能改造成“村鎮(zhèn)銀行”。
    臨安兆豐小貸公司陳方華說，小額貸款公司定性為一般工商企業(yè)，而非金融機(jī)構(gòu)，享受不到農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在融資和運(yùn)營中的優(yōu)惠待遇。小額貸款公司在銀行的存款只能按一般工商企業(yè)的活期存款利率計(jì)算，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率；公司營業(yè)稅按照5.6%征收，而農(nóng)信社營業(yè)稅只有3%。“小額貸款公司的運(yùn)營成本遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)，無形中增加了經(jīng)營壓力”，他說，另外，由于融資杠桿比例較小，小額貸款公司規(guī)模難以做大。
    而如果小額貸款公司升格為金融“正規(guī)軍”，甚至有可能發(fā)展為“村鎮(zhèn)銀行”，就能吸收存款。這一愿景緣起央行和銀監(jiān)會2008年5月下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。其中明確，依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。
    “如果轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們原股東交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣。”下城金昇小貸公司總經(jīng)理季曉明坦言，雖然小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化，未來幾年，小貸行業(yè)可能會面臨洗牌，金融性的貸款公司或許是較好的選擇。
    對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。