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　　2012年時間過半，在經(jīng)濟增速回落的大背景下，銀行機構(gòu)與企業(yè)身處的“兩難”境地愈發(fā)凸顯：銀行稱信貸需求萎縮，而企業(yè)普遍抱怨融資難；銀行一邊說放貸難，一邊又忙著收貸……看似矛盾的“對對碰”在現(xiàn)實中并存交織。
　　與此同時，最近發(fā)生的一些企業(yè)因聯(lián)保、互保陷入資金鏈風波的事件，更使得一些銀行和企業(yè)的關(guān)系變得微妙起來……

　　擔保圈風波“連坐”優(yōu)質(zhì)企業(yè)

　　連日來，杭州一家智能電力設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)的負責人老黃心情好似“桑拿天”一般燥熱不已：企業(yè)剛拿到一筆大單，生產(chǎn)資金缺口達3000萬元，他連續(xù)奔波于各家銀行卻求貸無門。更令他著急上火的是，上月在某國有大行浙江省分行到期的一筆900萬元信用貸款，原本約定先還款再續(xù)貸，但等他還款后，銀行卻不肯再續(xù)了。
　　老黃的遭遇只是當下銀行惜貸的“冰山一角”。由擔保圈、互保圈信貸風波引發(fā)的連鎖反應(yīng)眼下仍在發(fā)酵，各銀行因此更加惜貸如金。某國有銀行一位信貸主管說，現(xiàn)在這個形勢下謹慎一些總沒錯。
　　最近，由省內(nèi)4家企業(yè)引發(fā)的擔保圈、互保圈信貸風波，猶如漣漪層層外擴。以某建筑企業(yè)為例，所牽涉的互保關(guān)聯(lián)企業(yè)達數(shù)十家，關(guān)聯(lián)信貸總額超過100億元。今年1月，該企業(yè)資金鏈斷點出現(xiàn)后，被銀行收貸的擔保圈隨即逐層擴展。第一層擔保圈被收貸發(fā)生在3月初，第二層擔保圈被收貸在3月中旬，第三層擔保圈被收貸則是4月初。牽扯進去的關(guān)聯(lián)企業(yè)越來越多，資金也越滾越大。其中，位于第三層擔保圈的某知名輸變電企業(yè)幾天內(nèi)即被4家銀行收貸逾1.3億元，致使這家經(jīng)營狀況原本不錯的企業(yè)立馬陷入困境。
　　一家國有銀行公司部負責人承認，浙江企業(yè)采用互保模式獲取貸款很普遍，約占企業(yè)總?cè)谫Y比例的60%至70%。盡管聯(lián)保、互保作為信用模式創(chuàng)新，不失為一條紓解企業(yè)融資難的有效途徑，但現(xiàn)在看來，它也會擴大風險蔓延，有時可能“連坐”到優(yōu)質(zhì)企業(yè)。
　　浙江銀監(jiān)局原局長楊小蘋表示，單個小企業(yè)貸款幾千萬元壞賬并不可怕，但成片倒下就很可怕。最大的問題是，這些資金鏈斷裂企業(yè)會拖累關(guān)聯(lián)擔保企業(yè)，即使擔保企業(yè)自身經(jīng)營正常。
　　更讓人憂慮的是，擔保圈信貸風波對銀行的心態(tài)產(chǎn)生了微妙影響。銀行出于風險控制的考慮，正加大對相關(guān)行業(yè)、企業(yè)的退出力度，像光伏、船舶、海運等一些產(chǎn)能過剩行業(yè)、不景氣行業(yè)已被列入重點退出范圍，而中小企業(yè)更是首當其沖。
　　目前發(fā)生的一些擔保圈信貸風波已經(jīng)引起地方政府的重視，省金融辦日前牽頭召集銀行、相關(guān)職能部門舉行閉門會議，多次協(xié)調(diào)商討對策。

　　企業(yè)融資難 銀行不愿貸

　　就在各銀行紛紛惜貸、收貸之際，一個相悖的事實卻是：貸款放不出去了。這令人難以企信：在那么多嗷嗷待哺的中小企業(yè)面前，銀行怎么會放貸難？
　　浙商銀行小企業(yè)信貸中心一位負責人說，現(xiàn)在碰到的問題就是貸款也難貸出去，經(jīng)濟增速放緩導致省內(nèi)生產(chǎn)性企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)對資金的需求增幅下降。該行今年一季度約70%的新增貸款是省外貸款。截至今年6月末，該行單戶貸款余額500萬元及以下小企業(yè)貸款余額為395.88億元，同比增幅13.75%，而2011年則為52.84%。
　　今年一季度，企業(yè)貸款到期不再續(xù)貸的現(xiàn)象也屢有發(fā)生。不少銀行貸款到期后有30%至40%左右因為沒有信心或者沒有合適的投資項目而不再續(xù)貸。對此，浙江銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，金融是經(jīng)濟的“晴雨表”，經(jīng)濟發(fā)展速度緩下來了，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的意愿也就下來了。這方面小微企業(yè)比大中型企業(yè)更為敏感。
　　杭州一家生物類高新技術(shù)企業(yè)，連續(xù)兩年從杭州銀行得到3000萬元的信用授信，但今年迄今為止該企業(yè)尚未向銀行提出新的授信申請。因為原本年內(nèi)打算上馬的新研發(fā)項目無限期推后了。
　　一家股份制銀行負責人認為，銀行當下的放貸難不能一概而論。事實上，省內(nèi)絕大多數(shù)中小企業(yè)還是缺錢的，很需要銀行融資，但因其達不到銀行放貸的條件，難入銀行“法眼”。
　　浙江銀監(jiān)局局長韓沂在上半年一次銀行業(yè)金融機構(gòu)座談會上認為，固定資產(chǎn)投資不足和生產(chǎn)型企業(yè)擴大再生產(chǎn)意愿不強，造成符合銀行信貸標準的客戶減少。
　　一位銀行界高管說，當下信貸需求的萎縮并非意味著大量企業(yè)真的不需要貸款了，情況恰恰相反，融資難仍普遍存在。但銀行貸款放不出去或者說不敢放貸也是客觀事實，癥結(jié)在于銀行找不到大量符合其標準、有著有效需求的優(yōu)質(zhì)客戶，對那些急需資金、但又達不到融資門檻的中小企業(yè)，在不良貸款率上升的背景下，銀行又不愿放貸。
　　縮水的不僅僅是銀行信貸，還有民間借貸。據(jù)人行溫州市中心支行統(tǒng)計，一季度溫州民間借貸規(guī)�？s水30%，個人借貸縮水50%。而4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%，同比下降3.02個百分點，環(huán)比下降0.08個百分點。

　　不良率上升不代表信貸質(zhì)量下降

　　不良貸款率極低，堪與全球一流銀行相媲美，一向是浙江銀行業(yè)引以為豪的指標之一。然而，今年以來不良貸款率的上升引來外界不少關(guān)注。
　　“其實，自去年10月起，部分銀行不良貸款率就開始上升。今年以來，則出現(xiàn)了全省銀行業(yè)不良率整體上揚的情況。年初全省銀行業(yè)不良率約為0.93%，目前大概上升了0.5個百分點。”省金融辦相關(guān)人士透露。
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，貸款余額最大的四大國有銀行中，尤以建行和中行不良率上升最快。截至4月末，建行不良貸款率為1.78%，較2011年末上升0.45%；中行不良率為0.91%，較去年末上升0.34%；農(nóng)行和工行不良率分別為0.97%和0.91%，分別較去年末上升了0.06%和0.13%。
　　股份制銀行不良率也同樣，民生、廣發(fā)、浦發(fā)等銀行杭州分行的不良率上升均較快。以民生銀行為例，目前其不良率為1.3%，比去年末上升0.59%。
　　溫州表現(xiàn)也很明顯。溫州市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，至今年5月末，溫州銀行業(yè)不良貸款余額161億元，不良貸款率達2.43%，連續(xù)11個月上升，遠高于一季度末全國商業(yè)銀行不良率0.9%的平均水平。而2011年6月，溫州銀行業(yè)不良率僅0.37%，是國內(nèi)銀行業(yè)不良率最低的地級市之一。
　　“浙江銀行業(yè)不良率整體上升既和當前宏觀經(jīng)濟增速回落、企業(yè)效益下降有關(guān)，也有提高對小企業(yè)不良貸款率容忍度的原因，并不代表信貸質(zhì)量劇降。”浙江銀監(jiān)局相關(guān)人士稱。省內(nèi)不少銀行對小企業(yè)不良貸款率的容忍度去年下半年提高了0.5個至1個百分點，達2％左右。其延后效應(yīng)在今年上半年就反映了出來。
　　就溫州而言，民間借貸退潮也是一個原因。人行溫州市中心支行相關(guān)負責人表示，溫州乃至浙江民間融資發(fā)達，以前銀行信貸到期，企業(yè)往往借助民間借貸融通，包括墊資、“過橋”等方式來短期周轉(zhuǎn)一下，先還再貸。但自去年下半年以來，民間資金融通趨向不活躍。據(jù)該行監(jiān)測，4月溫州民間借貸綜合利率，除小額貸款公司放款利率同比增長1.56個百分點外，直接借貸的利率、社會中介的利率分別同比下降0.21個百分點、6.34個百分點，企業(yè)借不到錢“過橋”，不良信貸隨之產(chǎn)生。
　　“光看企業(yè)報表，經(jīng)營狀況不錯，資產(chǎn)負債率也在紅線之下，企業(yè)誠信也沒什么問題。但就是吃不準其暗地里是否欠有大筆高利貸。安全第一，如果沒有十足的把握，資金寧可閑置。”溫州一家擔保公司負責人說。