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　　近兩年來，針對電子商務(wù)平臺上中小企業(yè)“融資難”而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款，積極向線下中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸被看做是中小企業(yè)的一種新融資渠道。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的是有資質(zhì)的銀行和小貸公司，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款具有虛擬性，所以其風(fēng)險一直存在。同時，一些暗存巨大風(fēng)險的人人貸(P2P)中介公司在網(wǎng)絡(luò)上宣傳、承諾自己具有信貸資質(zhì)、假借網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行非法集資、“高利貸”等活動，損害了網(wǎng)絡(luò)貸款的信譽(yù)。
　　來自銀行業(yè)、電子商務(wù)領(lǐng)域的專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款拓寬了融資渠道，而且其線上信用評判體系將推動解決中小企業(yè)信用評級難題。不過作為新生事物，網(wǎng)絡(luò)貸款一“出生”就面臨諸多風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

　　“融資難”引發(fā)中小企業(yè)“觸網(wǎng)”

　　近年來，中小企業(yè)“融資難”周期性出現(xiàn)，而隨著電子商務(wù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺上的小微企業(yè)“融資難”也引發(fā)人們關(guān)注。據(jù)中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理史一文透露，截至目前，國內(nèi)獲得過貸款的中小企業(yè)累計有800萬家，占國內(nèi)4000多萬中小企業(yè)總數(shù)的18%左右，考慮到這4000多萬只是中小企業(yè)的靜態(tài)總數(shù)，實(shí)際能夠獲得貸款的中小企業(yè)比例更低。
　　為此，各方人士紛紛呼吁銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸支持，然而正如阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明說的“銀行的信貸理念與中小企業(yè)融資需求有偏差”，中小企業(yè)大多財務(wù)狀況不透明，如果用傳統(tǒng)財務(wù)報告進(jìn)行信用評級，他們的信用等級普遍很低，銀行出于監(jiān)管和風(fēng)險考慮，很難給中小企業(yè)放貸。
　　“非財務(wù)報表的信用也應(yīng)該得到重視。”胡曉明說。正是基于這樣的理念，專注于中小企業(yè)、基于第三方平臺與銀行合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生。在此模式下，銀行依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺和電子商務(wù)平臺，通過中小企業(yè)的線上交易和行為數(shù)據(jù)而為其提供融資服務(wù)。
　　位于杭州的全球網(wǎng)“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺”自2010年9月上線運(yùn)營以來，已和20多家銀行合作。“截至2011年9月6日，累計為浙江省內(nèi)4121家中小企業(yè)提供了110.62億元的網(wǎng)絡(luò)貸款。”全球網(wǎng)市場部經(jīng)理張曉妍說。
　　目前在中小企業(yè)聚集地浙江，由全球網(wǎng)、阿里巴巴、數(shù)銀在線等企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，日均有5000家次中小企業(yè)上線，年放貸近400億元。浙江省經(jīng)信委副主任樓志鳴表示，浙江省正為網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目制定五年發(fā)展規(guī)劃，爭取在2015年達(dá)到30萬家企業(yè)在該類網(wǎng)站注冊，年貸款額達(dá)到700億元。

　　助推多層次融資平臺建設(shè)

　　“大量中小企業(yè)遭遇‘融資難’說明目前我國的金融體系還不完善，銀行不可能為所有企業(yè)融資，只有多層次融資平臺才能滿足多元的融資需求。”中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理胡涌表示。
　　事實(shí)上，目前銀行基本是把中小企業(yè)貸款當(dāng)作一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)來做，單獨(dú)給規(guī)模、單獨(dú)制定審批流程、單獨(dú)配備人員、單獨(dú)設(shè)置機(jī)構(gòu)。胡涌表示，農(nóng)行目前有7萬多法人客戶，其中有6.6萬是中小企業(yè)，其貸款占貸款總額的60%，不過這些中小企業(yè)平均貸款額度都在百萬元左右。“工行目前對中小企業(yè)的平均貸款額度也在百萬元左右。”史一文說。
　　與此相對，網(wǎng)絡(luò)貸款更重視小微企業(yè)融資需要。數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴對中小企業(yè)的平均網(wǎng)絡(luò)貸款額度為7萬-8萬元，其他互聯(lián)網(wǎng)第三方融資平臺都將自己的網(wǎng)絡(luò)貸款定位于中小企業(yè)、小額貸款。分析人士指出，網(wǎng)絡(luò)貸款的關(guān)鍵是信息化、平臺化支撐的征信體系，即“網(wǎng)絡(luò)貸款證明網(wǎng)絡(luò)信用也有其尊嚴(yán)”，這種尊嚴(yán)就是即使沒有抵押，網(wǎng)絡(luò)上的信用也能轉(zhuǎn)化成貸款，這為許多線上中小企業(yè)網(wǎng)商提供了新的融資渠道。網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的不光是貸款本身，還有信貸理念的變化，如果基于互聯(lián)網(wǎng)的信用評價體系建成，將大大降低銀行服務(wù)中小企業(yè)的成本。網(wǎng)絡(luò)貸款本身及其帶來的信用評判正成為構(gòu)建多層次融資服務(wù)平臺的促進(jìn)因素。
　　多位分析人士指出，網(wǎng)絡(luò)貸款將信息技術(shù)與金融借貸服務(wù)充分結(jié)合，將彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金處理效率與個性化服務(wù)等方面的不足，而且網(wǎng)上信用評級將有效緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱難題，銀行服務(wù)中小企業(yè)的動力、能力都將提升。

　　在不斷創(chuàng)新中找準(zhǔn)服務(wù)定位

　　電子商務(wù)快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款帶來了前所未有的機(jī)遇。阿里巴巴的報告稱，未來兩年，我國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模將突破一萬億元大關(guān)，占全社會商品零售額將達(dá)5%以上，眾多線上網(wǎng)商都將成為網(wǎng)絡(luò)貸款的直接受益者。
　　然而，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展也遇到一些風(fēng)險與挑戰(zhàn)。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的是有資質(zhì)的銀行和小貸公司，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款具有虛擬性，所以其風(fēng)險一直存在。浙江省銀監(jiān)局提供的一份材料指出，目前，網(wǎng)絡(luò)貸款概念比較模糊，實(shí)踐中被用于指代多種不同類型借助于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸的活動，中小企業(yè)應(yīng)選擇有信貸資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，以免上當(dāng)受騙。監(jiān)管部門鼓勵合法、合規(guī)、有益的創(chuàng)新，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅守法律和風(fēng)險底線。
　　“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如果疏于自律，很可能吸引民間資本進(jìn)入，而成為變相的民間借貸。”浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授錢彥敏說，“網(wǎng)絡(luò)貸款要真正成為中小企業(yè)融資的新渠道，需要在不斷創(chuàng)新中找準(zhǔn)自己在金融服務(wù)中的定位。”
　　雖然存在一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，但多位銀行業(yè)人士還是表示，銀行和電子商務(wù)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)合作是未來的趨勢，他們同時指出，在征信系統(tǒng)不完善的情況下，借助電子商務(wù)企業(yè)所獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)信用信息對銀行來說非常重要。
　　目前來看，網(wǎng)絡(luò)貸款化解中小企業(yè)“融資難”的能力還很有限，在發(fā)展中其自身也存在一些問題。不過，基于電子商務(wù)而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款正帶來信貸理念和模式的變化，這將為構(gòu)建我國多層次融資平臺提供可能，而多層次融資平臺是解決中小企業(yè)“融資難”的關(guān)鍵。