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    “對包括眾多阿里巴巴網(wǎng)商、淘寶賣家在內(nèi)的微小企業(yè)來講，商業(yè)銀行要在信用評級里增加非財務(wù)因素的比重，包括通過云計算來掌握小企業(yè)的交易行為的數(shù)據(jù)等。”在剛剛過去的第八屆全球網(wǎng)商大會上，面對現(xiàn)場數(shù)千個潛在的中小企業(yè)網(wǎng)商客戶，中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)融資部副總經(jīng)理胡涌在主題為“草根融資”的對話中表示。

    小企業(yè)信貸傳統(tǒng)銀行不敵“草根融資”

    當(dāng)天的“草根融資”對話現(xiàn)場，傳統(tǒng)銀行和以網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的新型“草根金融”分別給出了自己服務(wù)小企業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)。結(jié)果，以網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的新型“草根金融”以更廣的覆蓋面顯示了強勁的發(fā)展勢頭。浙江阿里巴巴小額貸款公司成立一年多來，已經(jīng)為8.3萬個客戶提供了56億元的貸款，給近10萬個淘寶賣家提供了近70億元的貸款授信。這一串?dāng)?shù)字甚至超過了一些國有大銀行的中小企業(yè)貸款客戶數(shù)。目前，農(nóng)行有7萬多個法人客戶，其中有6.6萬是中小企業(yè)，4.2萬多是小企業(yè)，小企業(yè)的貸款占到貸款總額的60%。
    胡涌表示：“商業(yè)銀行因為受行業(yè)和金融監(jiān)管，以及它自身的風(fēng)險偏好影響，決定了它不可能去做高風(fēng)險、高回報的信貸，銀行在中小企業(yè)的業(yè)務(wù)做得比較慎重，更傾向于成熟些的企業(yè)。一些初創(chuàng)期的小企業(yè)、小網(wǎng)商，沒有資產(chǎn)，經(jīng)營方向也不明確，也沒有資信的記錄，我個人建議，在這個階段企業(yè)需要融資的時候，找PE、VC（風(fēng)險投資）做小額貸款可能更合適一些。”
    胡涌同時透露，商業(yè)銀行對一個企業(yè)的準(zhǔn)入有一個非常重要的指標(biāo)叫客戶信用評級，這是決定企業(yè)能否進(jìn)入銀行視線非常重要的一條。過去傳統(tǒng)銀行對企業(yè)的評級主要是看企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)、分析財務(wù)報表、流動性和資產(chǎn)負(fù)債率，但一些微小企業(yè)提供不了很規(guī)范審批的財務(wù)數(shù)據(jù)。對微小企業(yè)來說，胡涌認(rèn)為商業(yè)銀行要在信用評級里增加非財務(wù)因素的比重，包括通過云計算來掌握小企業(yè)的交易行為的數(shù)據(jù)等。“這些東西也是非常真實和可靠的數(shù)據(jù)，如果銀行在評級里多參考這些數(shù)據(jù)，在評級打分里占的權(quán)重更大，我相信會有更多的小微企業(yè)進(jìn)入銀行視線。”

    服務(wù)中小企業(yè)成銀行新戰(zhàn)略

    據(jù)農(nóng)行浙江省分行電子銀行部總經(jīng)理楊林強介紹，農(nóng)行最近幾年已經(jīng)把主要的精力放在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)上。2009年，農(nóng)業(yè)按照銀監(jiān)會的要求成立小企業(yè)金融服務(wù)專融機構(gòu)，現(xiàn)在全國一共成立了1052家，基本上覆蓋了主要的支行，包括在杭州、拉薩，都有專門的為中小企業(yè)提供服務(wù)的機構(gòu)。
    楊林強表示：“接下來，農(nóng)行也會和阿里金融、支付寶，展開更多更深入的合作。一方面，農(nóng)行電子銀行的客戶數(shù)有兩億；另一方面，四大國有銀行里，農(nóng)行的網(wǎng)點數(shù)量是最多的，光在浙江就有900多個，大家合作的空間非常大”。他透露，截至今年6月，農(nóng)行電子銀行的客戶數(shù)已經(jīng)突破兩億，光浙江省就差不多占了全國的1/4，“我們內(nèi)部有一個衡量指標(biāo)，叫電子渠道的交易占比，在浙江，這個比例是75%以上，也就是說，一百筆業(yè)務(wù)中，有75筆以上是在電子渠道完成的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國的水平。”他坦言，這和包括杭州在內(nèi)的全省的電子商務(wù)氛圍濃厚密切相關(guān)。
    和農(nóng)行一樣，上海農(nóng)村商業(yè)銀行也把服務(wù)包括阿里巴巴網(wǎng)商、淘寶賣家在內(nèi)的中小企業(yè)作為一項戰(zhàn)略。上海農(nóng)村商業(yè)銀行副行長史美樑稱，目前上海農(nóng)商行的1600億元貸款余額中有865億元給了中小企業(yè)，并明確要求50%的貸款要用于支持小企業(yè)。“為了解決傳統(tǒng)銀行信貸難以大面積覆蓋小企業(yè)的問題，上海農(nóng)商行500萬元以下額度的貸款會大力采用電子化手段。”
    央行征信系統(tǒng)的歷史數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)歷史累計獲得過貸款的中小企業(yè)有800萬，只占國內(nèi)4000多萬中小企業(yè)的約18%�？紤]到這4000多萬只是中小企業(yè)靜態(tài)的總數(shù)，能夠獲得貸款的中小企業(yè)比例實際上更低。