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    遇到的問題

    目前，網(wǎng)絡(luò)借貸和小額貸款公司都遭遇到發(fā)展瓶頸，有可能對民間借貸陽光化形成新的阻礙。
    最大的問題是身份認定，以及由此導(dǎo)致的監(jiān)管缺失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實質(zhì)是中介服務(wù)機構(gòu)，注冊性質(zhì)屬于一般互聯(lián)網(wǎng)公司，但經(jīng)營項目特殊。如果不納入金融監(jiān)管體系，在中介審查不嚴、貸款人身份信息不真實或者缺乏還款能力的情況下，一旦發(fā)生大面積違約，會形成較大的金融風(fēng)險。
    同樣地，小額貸款公司目前也只屬于一般工商企業(yè)，雖由各地金融辦牽頭，但管轄權(quán)歸屬工商，銀監(jiān)會并未參與。不僅如此，小額貸款公司的一般工商企業(yè)性質(zhì)，導(dǎo)致它們在稅收政策方面不能享受和正規(guī)金融機構(gòu)一樣的優(yōu)惠稅率，盈利空間較小。
    《2010年度浙江省小額貸款公司運行及監(jiān)管報告》顯示，全省小額貸款公司退稅后綜合稅率為16.45%，總體水平高于其他金融機構(gòu)，已經(jīng)對其盈利能力產(chǎn)生重要影響。
    此外，制約小額貸款公司發(fā)展的因素還包括門檻過高、只存不貸、盈利模式單一等。浙江海之星律師事務(wù)所律師黃巍算過一筆賬，以目前小額貸款公司平均貸款利率18%計算，扣除3%的呆壞賬撥備率，以及2%的運營成本，小額貸款公司的凈資產(chǎn)收益率只有13%，如果再扣除小額貸款公司向商業(yè)銀行融資的成本，實際凈資產(chǎn)收益率可能只有個位數(shù)。這一指標不僅低于上市銀行25%的保守估計，也低于大多數(shù)上市公司的水平。
    這些發(fā)展瓶頸已經(jīng)產(chǎn)生了效應(yīng)，就在昨天，擁有10萬粉絲、自稱“中國最嚴謹互借平臺”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺哈哈貸正式關(guān)閉。而根據(jù)浙江省工商局的統(tǒng)計，2009年全省共有105家小額貸款公司成立，2010年新成立的小貸公司銳減至29家。即使從134家的總數(shù)來看，浙江省小額貸款公司的數(shù)量遠低于內(nèi)蒙古、遼寧、江蘇、山西等省份，僅比福建、四川、廣東略多，說明民間資金進入這一領(lǐng)域的積極性正在減弱。

    民間借貸如何陽光化

    一些業(yè)內(nèi)人士及金融專家對以網(wǎng)絡(luò)借貸和小額貸款公司為代表的民間借貸陽光化提出了建議。
    拍拍貸創(chuàng)始人之一胡宏輝稱，拍拍貸正在爭取央行支持，將交易數(shù)據(jù)和交易記錄納入央行監(jiān)管系統(tǒng)，使監(jiān)管部門能及時掌握資金流向以及征信記錄。在獲得金融牌照之前，拍拍貸也愿意牽頭成立行業(yè)自律組織，建立風(fēng)險池，應(yīng)對可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險。
    宜信杭州分部負責(zé)人耿少輝表示，希望盡快出臺《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》的具體實施細則，對于宜信這一類金融中介機構(gòu)，可采取類似于第三方支付牌照的方式進行監(jiān)管。
    京衡律師集團吳品磊律師認為，針對小額貸款公司的融資難題，政府可對一些經(jīng)營狀況良好的小額貸款公司進行試點，適度放寬融資比例，并逐步放開對小額貸款公司利率的限制，進一步打通其向商業(yè)銀行融資的渠道，同時適當(dāng)給予稅收優(yōu)惠。此外還可建立社會評級制度，對小額貸款公司進行綜合評級，以促進該行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。
    中共浙江省委黨校王祖強教授則希望有更多途徑來實現(xiàn)民間借貸陽光化，除了明確小額貸款公司的金融機構(gòu)身份、結(jié)束多頭管理局面以外，還應(yīng)該鼓勵小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行發(fā)展，最終形成以商業(yè)銀行為主，農(nóng)信社、專業(yè)貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行為輔的多層次金融格局。同時要真正實現(xiàn)利率市場化，促使地下資金轉(zhuǎn)入地上，進而滿足各類型企業(yè)和個人的融資需求。
    人行溫州中心支行發(fā)布的《溫州民間借貸市場》指出，應(yīng)盡快制定民間融資法。為民間借貸活動做出必要的法律規(guī)范，明確不同民間借貸行為的合法性，保護民間借貸的權(quán)益和規(guī)避風(fēng)險，引導(dǎo)其更好地發(fā)揮融資作用；引導(dǎo)規(guī)范民間借貸活動，包括資金投向上引導(dǎo)，利率水平上引導(dǎo)，允許機制上引導(dǎo)等；加快構(gòu)建以民間借貸資本為主體的風(fēng)投體系，將風(fēng)險投資本身視為一種產(chǎn)業(yè)來大力扶持；目前正規(guī)金融和民間金融的“雙軌”結(jié)構(gòu)不利于金融資源的有效配置，應(yīng)放寬金融管制，推進現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)的逐步并軌。具體包括設(shè)立各種地方性小法人金融機構(gòu)特別是社區(qū)銀行、貸款公司等。制定金融機構(gòu)破產(chǎn)法，建立市場推出機制和存款保險制度，加快推進銀行利率市場化改革。