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    繼網銷基金開年收到兩張罰單后，互聯(lián)網保險成了下一個監(jiān)管重點。2013年互聯(lián)網保險火拼高收益，最高達7%的收益率吸引了不少眼球。
    就在保險公司拿出高收益一窩蜂擁向互聯(lián)網平臺時，監(jiān)管層發(fā)話了。據(jù)有關媒體報道，保監(jiān)會近日下發(fā)《關于促進人身保險公司互聯(lián)網保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知》（征求意見稿），該通知被認為是首部針對互聯(lián)網金融的規(guī)范性文件。

    說好的“7%”只是預期收益
    互聯(lián)網保險的收益其實不保險

    去年淘寶“雙十一”，周女士在網上搶購了一款號稱年收益7%的保險理財產品。事后，她仔細研究了保險條款，才發(fā)現(xiàn)這其實是一款萬能險產品，而所謂7%只是一個預期收益，不是保證收益。
    去年11月11日，國華人壽一款號稱收益率7%的產品“華瑞2號”上線，開賣僅9分34秒就成交過億。在國華人壽的官方網站，記者看到“華瑞2號”增強版的介紹：最短持有期1年，前三年保底年化結算利率2.5%。
    杭州一位保險業(yè)內人士告訴記者，傳統(tǒng)的萬能險都是長期險種，因為存在初始費用，頭一兩年退保會導致本金的虧損。而如今在網上大賣的品種經過改良，如國華這款產品初始費用為0，滿一年就可以退保，因此可以包裝成一款一年期的理財產品。
    “但是7%的收益率其實是難以保證的，在合同里也不可能有這樣的約定，除非保險公司自己拿錢補貼。”上述人士說，在2.5%的保底利率之上，保險公司實際能給投資人多少收益，要看當年保險公司的投資經營情況，每個月保險公司都會根據(jù)實際情況公布萬能險產品的結算利率。

    盲目追求高收益率絕非可持續(xù)發(fā)展
    互聯(lián)網保險經營將嚴禁“滿嘴跑火車”

    根據(jù)目前已經公布的2013年12月萬能險結算利率，結算利率超過4.0%的萬能險占絕對多數(shù)，國壽、平安、太保、太平等大公司的結算利率比較穩(wěn)定，如平安保險的三個品種的萬能險結算利率分布為4%、4%和5%。
    而那些高調轉戰(zhàn)互聯(lián)網的保險公司，其結算利率普通超過5.0%，其中“華瑞2號”的折合年利率就高達7%。
    保監(jiān)會副主席陳文輝此前曾撰文指出，部分保險機構迫于業(yè)務增長壓力，大力發(fā)展短期限和高收益的萬能險產品等理財型保險業(yè)務。這些萬能型產品，期限多為1年或2年，結算利率達到5%甚至更高，手續(xù)費率3%左右。而近年來，保險資金運用收益率僅為4%-5%，有時還更低。此類高回報要求的保險業(yè)務，將迫使保險資金運用盲目追求高收益率，甚至鋌而走險，引發(fā)各類風險。
    基于這樣的背景，“征求意見稿”要求，保險公司在網上經營分紅險、投連險和萬能險產品，應嚴格遵守產品宣傳和信息披露有關規(guī)定，不得片面宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔損失。
    事實上，在2014年剛剛開始的時候，兩家在互聯(lián)網上銷售基金的公司就曾經收到來自監(jiān)管部門的罰單，處罰理由是夸大宣傳。如今，打著高收益旗幟的互聯(lián)網保險產品，成為監(jiān)管部門關注的下一個重點。

    線上投保突破地域限制看上去很美
    線下理賠回歸現(xiàn)實消費者各種受限

    星星之火可以燎原，從最初不起眼的退貨運費險，到如今的理財險，保險嫁接互聯(lián)網的勢頭正在以極快的速度蔓延。去互聯(lián)網上開疆拓土，培養(yǎng)年輕網民的投保習慣，成為很多保險公司的新戰(zhàn)略。根據(jù)淘寶保險的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年10月，已經有超過40家保險公司進駐淘寶保險。
    一位保險業(yè)內人士說，對于一些分支機構不多的小保險公司而言，上網賣保險的一個好處是，可以不受地域限制。根據(jù)原有的保險監(jiān)管要求，保險公司只能在已經開設分支機構的區(qū)域銷售產品，而目前一些非全國性保險公司通過網絡把產品賣到全國各地。
    根據(jù)此次的征求意見稿，中小保險公司跨區(qū)域經營瓶頸將被突破，獲得監(jiān)管審批的“網銷專屬產品”將可以跨區(qū)域經營。
    浙江大學保險研究所所長何文炯認為，互聯(lián)網本來就是一個沒有地區(qū)限制的領域，對于保險公司而言，通過互聯(lián)網銷售可以擴大經營范圍。但是，對消費者來說可能會存在一些問題。比如杭州的消費者買了某家保險公司的網銷產品，但是這家保險公司在杭州沒有網點，需要發(fā)生理賠等服務時，消費者只能通過網絡、電話等渠道進行。

    讓互聯(lián)網保險
    回歸本質
    中國人民大學重陽金融研究院客座研究員 董希淼

    丘吉爾說：如果我辦得到，我一定要把保險這個字寫在家家戶戶的門上，及每一位公務員的手冊上。在國內，近十年來商業(yè)保險公司大量涌現(xiàn)，各類保險產品層出不窮，保險也離我們越來越近。
    但是，國內保險行業(yè)卻廣受質疑與詬病。有些寫字樓門口，甚至張貼了“保險營銷人員不得入內”之類的告示。這種尷尬的出現(xiàn)，與保險公司的營銷方式有很大關系。在發(fā)展初期，保險公司普遍采用代理人制度，一批準入門檻低、素質參差不齊的代理人成為營銷人員，不規(guī)范推銷時有發(fā)生。之后，保險公司又紛紛轉向銀行保險業(yè)務，派出人員駐扎銀行網點，借助其渠道優(yōu)勢和客戶資源發(fā)展業(yè)務，一度做得十分紅火，銀行保險成為壽險公司三大業(yè)務體系之一。但近年來針對銀保產品的投訴大量增加，退保率大幅度上升。2010年監(jiān)管部門叫停了保險公司人員派駐銀行，銀保業(yè)務應聲而落。
    于是，保險公司又將觸角伸向了互聯(lián)網。2013年開始，已有9家保險公司在淘寶上開設旗艦店，多數(shù)保險公司紛紛自建電商平臺，保險產品在互聯(lián)網上賣得十分熱鬧。“雙十一”期間，國華人壽淘寶店就銷售5.3億元，生命人壽淘寶店銷售了1億元，其中國華人壽“華瑞2號”還創(chuàng)下4.6億元的單品紀錄，一時間讓很多同業(yè)“羨慕嫉妒恨”。今年2月，眾安在線財險公司獲準籌建，更是準備采取完全互聯(lián)網方式拓展業(yè)務。但是細觀互聯(lián)網保險銷售，不難發(fā)現(xiàn)仍然存在很多問題——一是“新瓶子裝舊酒”，將線下的產品簡單地搬到線上，或者是現(xiàn)有產品經過簡單包裝之后放到線上銷售。二是以預期收益率為噱頭，容易誤導客戶。如“華瑞2號”號稱預期年化收益率7%，而事實上僅“保本不保息”，前三年的保底利率僅為2.5%。三是大打“理財”牌，頻繁使用“低門檻”、“超短期”、“收益高”等用語，還與活期存款等進行簡單對比。
    以前出現(xiàn)保險營銷環(huán)節(jié)中屢禁不止的種種弊端，再次卷土重來。在這種情況下，近日保監(jiān)會發(fā)出《關于促進人身保險公司互聯(lián)網保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知》征求意見稿。其實，這樣的規(guī)范性文件還可以來得更早一些�；ヂ�(lián)網保險是新生事物，要從一開始就建立好制度，確定好規(guī)則。如果等到諸多問題和風險集中爆發(fā)的時候才進行補救，對整個市場和客戶的傷害會比較深。尤其是中小保險公司，一定要注意自己互聯(lián)網銷售行為的規(guī)范性，確保所有銷售行為符合監(jiān)管制度的要求。比如，要堅持誠信原則，進行充分信息披露，特別是要對免責條款和易爭議的環(huán)節(jié)進行特別提示。對于消費者而言，對互聯(lián)網保險產品更要有自己的分析和判斷，尤其是不要將其等同于銀行理財產品，不片面追求保險產品的收益率。
    亂花漸欲迷人眼，在互聯(lián)網的喧囂之中，我們還是要回歸保險的根本。保險是什么？胡適認為，保險就是今日做明日的準備，生時做死時的準備。有人說，保險是“聚萬人之財，賑一人之災”。簡言之，保險的核心價值在于保障，這是保險的根本。
    不能忘記的是，互聯(lián)網只是銷售渠道或者說平臺，互聯(lián)網保險的本質仍然是保險。