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　　“1個(gè)月產(chǎn)品，投資起點(diǎn)1萬(wàn)元起，年化收益12%，預(yù)期收益1000元；9個(gè)月產(chǎn)品，投資起點(diǎn)5萬(wàn)元起，年化收益18%，預(yù)期收益13500元……”最近，杭州市民張女士隔三岔五能從報(bào)箱里收到這樣的宣傳折頁(yè)。
　　今年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸理財(cái)無(wú)比鬧猛，每天上線三四家成為這個(gè)行業(yè)“風(fēng)景獨(dú)好”的一個(gè)標(biāo)志，而動(dòng)輒10%甚至20%的超高收益，讓眾多投資者怦然心動(dòng)。然而在無(wú)比熱鬧的背后是三天兩頭的倒閉和跑路，投資者血本無(wú)歸也不是個(gè)案。眾多的風(fēng)險(xiǎn)積聚引起了管理層的擔(dān)心。11月25日，央行出臺(tái)“三項(xiàng)注意”，對(duì)P2P平臺(tái)作了界線和風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明。

　　P2P理財(cái)
　　看起來(lái)很美

　　什么是 P2P網(wǎng)貸？P2P就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是手中有閑錢(qián)的放款人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將錢(qián)借給需要用錢(qián)的借款人。
　　我省一家網(wǎng)貸公司相關(guān)人士介紹，P2P借貸剛推出時(shí)有這樣兩個(gè)特點(diǎn)：一是投資人為中段資產(chǎn)凈值（10萬(wàn)元以下)的互聯(lián)網(wǎng)人群；二是借款人以小微企業(yè)主的短期資金需求為主，人均貸款金額較小，為2萬(wàn)~78萬(wàn)元。借款用途主要用于裝修、培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)或項(xiàng)目建設(shè)等。“雙方都是剛需，投資融資都以短期為主”。
　　最初的創(chuàng)意，的確不錯(cuò)。P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，也借著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迅速蔓延開(kāi)來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年3月份，每天有1-2家上線或者籌備上線；6月份每天有2-3家上線或者籌備上線；到了9月份，每天上線或者籌備上線的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到3-4家。目前全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)千家。
　　那么，網(wǎng)貸真有看上去那么美嗎?昨天，記者以客戶(hù)身份撥打我省的P2P網(wǎng)貸公司，這家公司目前正在線上線下多種渠道營(yíng)銷(xiāo)1至12個(gè)月多款理財(cái)產(chǎn)品，收益從12%至20%不等，還特別注明有“四重安全保障”：資產(chǎn)抵押+公司擔(dān)保+第三方擔(dān)保公司擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)資金池。
　　當(dāng)記者問(wèn)及這么高的收益和本金是否有保障時(shí)，理財(cái)顧問(wèn)顯得含糊其詞：“交易有風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，收益能實(shí)現(xiàn)。至于是否能確定保本，我們也不好說(shuō)……但如果遇到逾期不還的情況，我們也會(huì)幫投資者催收。”聽(tīng)起來(lái)明顯底氣不足。

　　監(jiān)管缺失
　　成P2P最大軟肋

　　在行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的背后，是低準(zhǔn)入門(mén)檻太低及監(jiān)管缺失。
　　“我的幾個(gè)朋友，原來(lái)是在辦企業(yè)的，現(xiàn)在都轉(zhuǎn)向搞P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，聽(tīng)說(shuō)這行業(yè)來(lái)錢(qián)快。”最近杭州某單位舉辦的一次互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，臺(tái)下有一位投資者跟鄰座正在談?wù)摼W(wǎng)絡(luò)貸的話題。這樣的對(duì)話，道出了當(dāng)下P2P網(wǎng)貸行業(yè)最為明顯的“三無(wú)”問(wèn)題：無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
　　據(jù)我省某網(wǎng)貸公司相關(guān)人士介紹，P2P行業(yè)幾乎沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，眼下只要10萬(wàn)元就可以搞一個(gè)平臺(tái)。“每天都有新的(P2P)平臺(tái)產(chǎn)生，現(xiàn)在一個(gè)月都要上線100家。我們預(yù)計(jì)到今年底，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)突破800家。”
　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，超高收益率是吸引投資者大膽進(jìn)入的最根本原因。
　　“剛開(kāi)始拿點(diǎn)小鈔票子試試，試一次兩次之后，發(fā)現(xiàn)真的能按時(shí)把借出去的錢(qián)收回來(lái)，而且收益遠(yuǎn)比銀行理財(cái)產(chǎn)品高，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比股票低。這時(shí)候膽子就大了，三五萬(wàn)也敢借，三五十萬(wàn)也不是那么害怕，但最后一旦出事，就有可能血本無(wú)歸。”杭州某股份制商業(yè)銀行理財(cái)師坦言，有時(shí)候高收益讓投資者忽視了風(fēng)險(xiǎn)。
　　據(jù)悉，這個(gè)月剛剛倒閉的銅都貸網(wǎng)站，就在出事的當(dāng)天，還在網(wǎng)站上公布要推出6個(gè)月標(biāo)，年利率22%，獎(jiǎng)勵(lì)幅度則達(dá)到了6.95%。如此算來(lái)，投資一年將獲得35.9%的收益。
　　行業(yè)迅速發(fā)展的背后，是風(fēng)險(xiǎn)的積聚。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，今年1~9月出現(xiàn)危機(jī)的P2P平臺(tái)共有10家左右，而10月至今，已有39家P2P網(wǎng)站出現(xiàn)提現(xiàn)困難或關(guān)停。

　　風(fēng)險(xiǎn)積聚
　　央行發(fā)出緊箍咒

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸誘發(fā)非法集資將成為新的案件高發(fā)點(diǎn)。”11月25日，由銀監(jiān)會(huì)牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、私募股權(quán)領(lǐng)域非法集資等一同被列為須高度關(guān)注的六大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。同一天，人民銀行條法司相關(guān)人士給出了明確的風(fēng)險(xiǎn)警示，要求明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)紅線。
　　第一類(lèi)為當(dāng)前相當(dāng)普遍的理財(cái)——資金池模式，即一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶(hù)，產(chǎn)生資金池。此類(lèi)模式下，平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款。
　　第二類(lèi)，不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。即一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者未盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上發(fā)布大量虛假借款信息(又稱(chēng)借款標(biāo)），向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場(chǎng)，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。
　　第三類(lèi)則是典型的龐氏騙局。即個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃。此類(lèi)模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。
　　對(duì)于出借人而言，央行指出，不應(yīng)過(guò)分追求高利率的借貸回報(bào)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮利息收入和資金風(fēng)險(xiǎn)，作出理性的投資選擇。

　　特別提醒
    年化收益超10%，應(yīng)謹(jǐn)慎投資

　　對(duì)于P2P超高的收益，我省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，出借人應(yīng)當(dāng)對(duì)利率畸高的“借款標(biāo)”提高警惕。
　　據(jù)悉，目前出問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)基本都有兩大特征。第一，利息極高，且承諾保本保息。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，問(wèn)題平臺(tái)中，一半網(wǎng)站給出了4分以上的月息，即48％以上的年化收益。
　　第二，期限極短。一般P2P平臺(tái)投資期限在2個(gè)月至24個(gè)月之間，而不少問(wèn)題平臺(tái)借款期限都不到一周，甚至有“秒標(biāo)”（最短一天內(nèi)就還款）。如10月15日上線的“福翔創(chuàng)投”，開(kāi)業(yè)不到一周便倒閉。福翔創(chuàng)投就是用“秒標(biāo)”吸引投資者，結(jié)果迅速關(guān)停，現(xiàn)在連網(wǎng)站也無(wú)法打開(kāi)。